Θέλετε να πάρετε στεγαστικό δάνειο; Ένα είναι σίγουρο η τράπεζα δεν πρόκειται να σας πει όχι αλλά οι πιθανότητες για να το πάρετε είναι ελάχιστες. Στο τέλος της διαδρομής είτε η τράπεζα θα σας πει όχι είτε εσείς θα φύγετε άρον άρον από αυτά που θα ακούσετε. Η οδύσσεια του υποψήφιου δανειολήπτη μεγάλη. Ξεκινά από την αξιολόγηση της αίτησης.

Πλέον οι τράπεζες ακολουθούν το απρόσωπο σύστημα της βαθμολογίας. Μαζεύουν όλα τα στοιχεία για το προσωπικό και το οικονομικό σας προφίλ και τα αξιολογούν. Εισόδημα, χρέος, οικογενειακή κατάσταση, περιουσιακά στοιχεία , επαγγελματικό προφίλ δυσμενή στοιχεία. Στην περίπτωση που δεν πιάσετε την απαιτούμενη βαθμολογία απορρίπτεστε χωρίς δεύτερη κουβέντα. Ποια είναι η βαθμολογία και πως γίνεται η αξιολόγηση ; Κανείς δεν γνωρίζει παρά μόνο η τράπεζα. Τι σημαίνει αυτό; Το συμπέρασμα δικό σας. Φυσικά , αν είστε στον Τειρεσία ; Ξεχάστε το δάνειο ότι και αν τους πείτε. Ακολουθούν το «γράμμα των κανονισμών» και η συγκεκριμένη λίστα περιλαμβάνεται στα θανάσιμα αμαρτήματα του δανειολήπτη. Τι και αν πριν λίγα μόλις χρόνια αυτό ήταν ένα στοιχείο που θα μπορούσε κανείς να το προσπεράσει . Σήμερα όλα τα λένε οι κανονισμοί. Το χειρότερο από όλα είναι ότι πλέον , αυτός ο «αμερικάνικος τρόπος» αξιολόγησης του δανειολήπτη έχει καταργήσει ακόμα και το πρότερο προφίλ του υποψήφιου αγοραστή . Επίσης έχει καταργήσει και την άποψη των στελεχών της ίδιας της τράπεζας.

Αν περάσετε με επιτυχία αυτό το τεστ δεν σημαίνει ότι πήρατε το δάνειο. Μία άλλη δοκιμασία ακόμα πιο σκληρή σας περιμένει. Η εκτίμηση. Τις περισσότερες φορές οι εκτιμήσει της αξίας του ακινήτου είναι υποεκτιμημένες με το επιχείρημα της περαιτέρω πτώσης. Κοντολογίς ένα ακίνητο 100.000 ευρώ , σημερινής εμπορικής αξίας σύμφωνα με την εκτίμηση του ειδικού μπορεί να βγει 75.000. Με δεδομένο ότι στην καλύτερη περίπτωση θα χρηματοδοτηθεί το 75% της αξίας της εκτίμησης , τότε πέφτετε σε κάτι παραπάνω από 55.000 ευρώ. Σκεφτείτε λοιπόν πόσα θα πρέπει να βάλετε από την τσέπη σας. Αλλά , το κόλπα δεν σταματούν εδώ. Μπορεί να σας ζητήσουν και πρόσθετο περιουσιακό στοιχείο ως εγγύηση προκειμένου να δοθεί το δάνειο.

Και εκεί έρχεται , η έκρηξη των περισσότερων υποψήφιων δανειοληπτών οι οποίοι …φεύγουν μόνοι τους από την τράπεζα σκεπτόμενοι ότι η «εκδίκηση είναι ένα πιάτο που τρώγεται κρύο». Τελικά, με αυτό τον τρόπο , η τράπεζα δεν λέει όχι αλλά κάνει ότι περνά από το χέρι της για να της το πείτε εσείς . Αν δεν το καταφέρει τότε είναι σίγουρα κερδισμένη, αφού είτε δεν θα δώσει το δάνειο είτε θα έχει το μέγιστο δυνατό όφελος από αυτό.

Υψηλότερο κόστος δανεισµού για χιλιάδες νοικοκυριά και επιχειρήσεις συνεπάγεται η νέα άνοδος του βασικού επιτοκίου του ευρώ, δεύτερη µέσα στο 2011, στο 1,50%. Τραπεζικά στελέχη τονίζουν ότι η αγορά εισέρχεται σε µια περίοδο που το χρήµα θα είναι σηµαντικά ακριβότερο. Εκτιµούν ότι η συνολική επιβάρυνση για τα νοικοκυριά από τη νέα αύξηση του ευρωεπιτοκίου θα διαµορφωθεί γύρω στα 300 εκατ. ευρώ για το συνολικό χρέος των 116 δισ. ευρώ. Οι τράπεζες έχουν ήδη ξεκινήσει από τον περασµένο µήνα τις προς τα πάνω αναπροσαρµογές των επιτοκίων τους.

Στις χορηγήσεις οι µεγαλύτερες επιβαρύνσεις έχουν καταγραφεί στα καταναλωτικά δάνεια και στις πιστωτικές κάρτες, ενώ στη στεγαστική πίστη οι µεταβολές δεν ξεπέρασαν σε καµία περίπτωση τις αλλαγές στους ευρωπαϊκούς δείκτες. Είναι χαρακτηριστικό ότι το µέσο κόστος των παλαιών στεγαστικών δανείων διάρκειας άνω των πέντε ετών αυξήθηκε µέσα σε ένα χρόνο από τον Ιούνιο του 2010 µόλις κατά 17 µονάδες βάσης από το 3,66% στο 3,83%. Στα καταναλωτικά δάνεια η άνοδος είναι τριπλάσια, καθώς το µέσο επιτόκιο αυξήθηκε στο 8,67% από 8,10%. Ωστόσο, υπάρχουν και περιπτώσεις όπου τα νοικοκυριά µπορούν να περιορίσουν τις επιπτώσεις από την άνοδο των επιτοκίων, προχωρώντας σε µερική µετατροπή των συµβάσεών τους.

Αυτό ισχύει κατά κύριο λόγο για στεγαστικά δάνεια µε υψηλό spread, για καταναλωτικά δάνεια µε κυµαινόµενο επιτόκιο και µεγάλη διάρκεια εξόφλησης, αλλά και για πιστωτικές κάρτες µε υψηλά υπόλοιπα. Το τελικό κόστος Οι πρώτοι που καλούνται να λάβουν αποφάσεις για τα δανεικά τους είναι όσοι αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο κυµαινόµενου ή σταθερού που λήγει σε σύντοµο χρονικό διάστηµα. Οπως συµβουλεύουν τραπεζικά στελέχη, οι αποφάσεις θα πρέπει να ληφθούν µε βάση το ύψος του περιθωρίου που προστίθεται στο ευρωπαϊκό επιτόκιο και καθορίζει το τελικό κόστος δανεισµού. Οσο πιο χαµηλό είναι το spread τόσο µικρότερο και το κίνητρο αλλαγής µιας σύµβασης κυµαινόµενου επιτοκίου. Για παράδειγµα, κάποιος που αποπληρώνει στεγαστικό δάνειο µε επιτόκιο euribor 3 µηνών (σήµερα 1,6%) πλέον περιθωρίου 1,5%, το τελικό του επιτόκιο διαµορφώνεται στο 3,1%.

Ο δανειολήπτης έχει δύο επιλογές:

* Να µετατρέψει το επιτόκιό του σε σταθερό τριών ετών ή παραπάνω, που στην καλύτερη περίπτωση θα ανέλθει σε 5,50% ή

* Να παραµείνει στο κυµαινόµενο. Σε αυτή την περίπτωση για να φτάσει το επιτόκιό του στο ύψος του σταθερού επιτοκίου θα πρέπει το euribor να αυξηθεί κατά 1,4%, κάτι που δεν πρόκειται κατά πάσα πιθανότητα να συµβεί πριν από το τέλος του 2012. Αντίθετα, όσοι αποπληρώνουν δάνεια µε κυµαινόµενο επιτόκιο, το περιθώριο των οποίων είναι υψηλό, θα πρέπει να στραφούν άµεσα στη λύση του σταθερού επιτοκίου.

Οι εταιρείες ενημέρωσης μπορούν να αρχίσουν τις τηλεφωνικές επικοινωνίες για την ενημέρωση του οφειλέτη για ληξιπρόθεσμη απαίτηση μετά την πάροδο δέκα ημερών από την ημέρα που αυτή κατέστη ληξιπρόθεσμη. Αυτό προβλέπει σχέδιο νόμου για τις εισπρακτικές εταιρίες. Αναλυτικά:

1) Διευρύνεται ο - ενδεικτικός πλέον - κατάλογος αθέμιτων και παραπλανητικών πρακτικών όχλησης των οφειλετών (περιπτώσεις σοβαρής βαριάς ασθένειας, προσέγγισης γειτόνων, εργοδοτών κλπ., δικαστικής αμφισβήτησης της οφειλής, αίτηση για δικαστική ρύθμιση χρεών λόγω υπερχρέωσης, παραπλάνησης για τη νομική θέση του οφειλέτη κ.ά.)

2) Προσδιορίζεται ένα συγκεκριμένο ωράριο για την επικοινωνία με τον οφειλέτη (9.00 έως 20.00) που περιορίζεται στις εργάσιμες μόνο ημέρες.

3) Η εταιρεία ενημέρωσης οφείλει να μην αρχίσει ή να μη συνεχίσει την επικοινωνία σε περίπτωση που ο οφειλέτης δηλώνει απροθυμία ή αδυναμία ανταπόκρισης.

4) Η επικοινωνία καταγράφεται και τηρείται για έξι τουλάχιστον μήνες προκειμένου να ελέγχεται η παραβίαση του νόμου σε περίπτωση καταγγελίας. Το περιεχόμενο της καταγραφής δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε βάρος του οφειλέτη.

5) Οι εταιρείες παροχής τηλεπικοινωνιακών υπηρεσιών οφείλουν να χορηγούν χωρίς επιβάρυνση στον οφειλέτη και εντός δέκα ημερών προκειμένου να ελεγχθεί η καταγγελία για αθέμιτη εισπρακτική όχληση καθώς και τα στοιχεία του κατόχου της τηλεφωνικής παροχής.

6) Οι απαγορεύσεις επεκτείνονται και στο στάδιο που μετά την έναρξη των δικαστικών πράξεων και καταλαμβάνουν όλα τα φυσικά ή νομικά πρόσωπα που προβαίνουν σε κατ΄ επάγγελμα ενημέρωση.

7) Καθίσταται δυνατή η επιβολή κυρώσεων σε όποιον παραβιάζει το νόμο και όχι μόνο στις εγγεγραμμένες στο σχετικό μητρώο εταιρείες, όπως παραδόξως συμβαίνει μέχρι σήμερα. 9) Θεσπίζονται σημαντικοί περιορισμοί και για τους δικηγόρους, ώστε να αποτραπούν φαινόμενα μεταφοράς των αθέμιτων εισπρακτικών μεθοδεύσεων σε δικηγορικά γραφεία ή εταιρείες.

Εκτεταμένες αναφορές στη ρευστότητα του ελληνικού τραπεζικού συστήματος κάνουν οι Financial Times στη σημερινή τους έκδοση, με αφορμή αντίστοιχες αναφορές του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου. Όπως αναφέρει η βρετανική εφημερίδα το ΔΝΤ προέτρεψε χθες την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα να εγκρίνει το νέο πακέτο εγγυήσεων 30 δισ. ευρώ προς τις «καταπονημένες» ελληνικές τράπεζες, προκειμένου να συντηρηθούν ζωντανές σε περίπτωση χρεωστασίου. Στο δημοσίευμα υπογραμμίζεται πως το εν λόγω πακέτο εγγυήσεων συμφωνήθηκε τον Φεβρουάριο μεταξύ του ΔΝΤ, της ΕΚΤ και της Κομισιόν, αλλά ακόμη δεν έχει διατεθεί στις τράπεζες, κάτι που σύμφωνα με τους συντάκτες του καταδεικνύει τη διαμάχη ανάμεσα στο ΔΝΤ και τους ευρωπαίους εταίρους της Ελλάδας, για την στήριξη του τραπεζικού κλάδου εν μέσω της κλιμάκωσης της κρίσης. Σύμφωνα με πληροφορίες που επικαλείται η εφημερίδα, η έγκριση του πακέτου καθυστέρησε αρχικώς για να πιεστεί η Αθήνα να αποδεχτεί τα νέα αυστηρά μέτρα λιτότητας. «Η καθυστέρηση έχει επιδείνωση τις ελλείψεις ρευστότητας των τραπεζών που έχουν αποκλειστεί από την διατραπεζική αγορά τους τελευταίους 18 μήνες και πλήττονται από συρρίκνωση καταθέσεων», αναφέρει η εφημερίδα.