Το αν ένα στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο είναι η καλύτερη επιλογή στη σημερινή αγορά εξαρτάται από την οικονομική κατάσταση σας. Κατ 'αρχάς, θα πρέπει να μιλήσετε με διάφορες τράπεζες για να μάθετε τι πραγματικά μπορούν να σας προσφέρουν και γιατί κάνουν την συγκεκριμένη πρόταση. Η δεύτερη κίνηση είναι να αξιολογήστε τις προσφορές που έχετε. Η πιο συνηθισμένη προσφορά είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου για τα πρώτα πέντε έτη το οποίο στη συνέχεια, «μεταμορφώνεται» σε δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο ή και σε σταθερό. Τα δάνεια αυτής της κατηγορίες εμφανίζονται με διάφορα «πρόσωπα» . Για παράδειγμα τα πέντε χρόνια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι περισσότερα ή λιγότερα . Επίσης όταν έλθει η στιγμή να μετατραπεί το επιτόκιο παρέχεται η δυνατότητα αλλαγής επιτοκίου ανά τρείς, έξη και δώδεκα μήνες. Μία άλλη εκδοχή είναι η πρόβλεψη ότι το κυμαινόμενο επιτόκιο δεν μπορεί να υπερβεί ένα προκαθορισμένο ποσοστό. που προσαρμόζεται μια φορά το χρόνο για το υπόλοιπο του δανείου (δηλαδή, 25 έτη). Στην πραγματικότητα η αλλαγή του επιτοκίου από σταθερό σε κυμαινόμενο κρύβει ένα κίνδυνο. Οι οικονομολόγοι μιλάνε για κίνδυνο επιτοκίου. Δηλαδή , μετά την αρχική περίοδο, το επιτόκιο για αυτού του τύπου τα δάνειας προσαρμόζεται ώστε να αντικατοπτρίζει τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς. Ποιο όμως θα είναι το επιτόκιο όταν τελειώσει η εισαγωγική περίοδος;

Κανείς δεν ξέρει, και εκεί βρίσκεται ο κίνδυνος Οι άνθρωποι που παίρνουν το ρίσκο του επιτοκίου πιστεύουν ότι ένα από τα παρακάτω γεγονότα θα συμβούν:

• Θα πουλήσουν το σπίτι

• Το εισόδημά τους θα αυξηθεί.

• Θα είναι σε θέση για  αναχρηματοδοτήσει

• Τα επιτόκια θα παραμείνουν σταθερά ή θα μειώνονται, παρέχοντάς  έτσι ένα παρόμοιο επιτόκιο με το εισαγωγικό.

Αν έχετε τη δυνατότητα να δείτε το μέλλον τότε έχετε λύσει το πρόβλημα . Σε διαφορετική περίπτωση θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι προσδοκίες των πολιτών και η οικονομική κατάσταση μπορεί να διαφέρουν δραματικά. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες επομένως θα πρέπει να σκεφτούν με βάση το χειρότερο σενάριο και μετά να αποφασίσουν. Σε διαφορετική περίπτωση θα πρέπει να αρκεστούν είτε στην ασφάλεια του σταθερού επιτοκίου είτε στην αίσθηση του προσωρινού που δίνει το ενοίκιο.

Η μία μετά την άλλη ανακοινώνουν αυξήσεις επιτοκίων οι τράπεζες. Πρόκειται για την Eurobank και την Πειραιώς . Αναλυτικά αυξήσεις των επιτοκίων καταθέσεων και χορηγήσεων ανακοίνωσε η Τράπεζα Πειραιώς . Ειδικότερα, από 29 Απριλίου αυξάνονται τα επιτόκια καταθέσεων έως και 0,35%. Συγκεκριμένα, αυξάνεται το επιτόκιο του Τρεχούμενου Λογαριασμού Cash Manager, του Τρεχούμενου Λογαριασμού Winbank Direct, του Ταμιευτηρίου Πολυτέκνων σε όλες τις κλίμακες καθώς και του Εμπορικού Λογαριασμού, του Πολυμορφικού Λογαριασμού και του Λογαριασμού Αγροτικής Ενίσχυσης σε ορισμένες κλίμακες. Επίσης, αναπροσαρμόζονται τα επιτόκια επιχειρηματικών χορηγήσεων και συγκεκριμένα το βασικό επιτόκιο χορηγήσεων στο 8,90%, το προνομιακό επιτόκιο χορηγήσεων στο 8,50% καθώς και το βασικό επιτόκιο μεσομακροπρόθεσμων χορηγήσεων (ΒΕΜΧ) στο 9,20%. Τέλος, από 3 Ιουνίου 2011 αυξάνονται τα βασικά επιτόκια καταναλωτικής και στεγαστικής πίστης κατά 0,25 μονάδες.

Επίσης σε αύξηση των επιτοκίων δανεισμού και καταθέσεων προχωρά η Eurobank μετά την πρόσφατη αύξηση του παρεμβατικού επιτοκίου της ΕΚΤ. Αναλυτικά, η Eurobank EFG, σε συνέχεια της πρόσφατης αύξησης κατά 0,25 της μονάδος του παρεμβατικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ), προχωρεί στην κάτωθι αναπροσαρμογή επιτοκίων:

ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ

• Τα επιτόκια των λογαριασμών καταθέσεων, η απόδοση των οποίων συνδέεται με το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, αυξάνονται αυτόματα και ισόποσα κατά 0,25 της μονάδος.

• Τα επιτόκια καταθέσεων του Λογαριασμού Όψεως Επαγγελματιών (Φυσικών Προσώπων) αυξάνονται έως και 0,25 της μονάδος.

ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ

• Τα Βασικά επιτόκια χορηγήσεων Μικρών Επιχειρήσεων και Επαγγελματιών και το Βασικό επιτόκιο Κεφαλαίου Κίνησης Επιχειρηματικής Πίστης αυξάνονται κατά 0,25 της μονάδος.

• Τα βασικά επιτόκια των πιστωτικών καρτών και των καταναλωτικών δανείων αυξάνονται κατά 0,25 της μονάδος.

Βραδυφλεγής βόμβα στο προϋπολογισμό εκατοντάδων χιλιάδων νοικοκυριών αποδεικνύεται ο δανεισμός καθώς οι αυξήσεις στα επιτόκια δεν φαίνεται ότι θα σταματήσουν στο άμεσο χρονικό διάστημα. Οι απαισιόδοξοι προβλέπουν ότι στο επόμενο 12μηνο οι αυξήσεις των επιτοκίων μπορεί να φθάσουν έως και 0,75 ποσοστιαίες μονάδες. Το μεγαλύτερο πρόβλημα όμως που θα ανακύψει για τους δανειολήπτες δεν φαίνεται ότι θα προκύψει από την αύξηση των επιτοκίων αλλά από τις ίδιες τις τράπεζες οι οποίες δεν φαίνεται ότι θα μπορούν να διαχειρισθούν ένα αυξανόμενο όγκο δανειοληπτών που βρίσκονται σε αδυναμία να εξυπηρετήσουν το δανεισμό τους. Έτσι, το πιθανότερο είναι τα πιστωτικά ιδρύματα να κάνουν σκληρότερη την πολιτική διαχείριση τόσο των πελατών όσο και των επισφαλειών. Η πρώτη κίνηση που θα πρέπει να αναμένεται από την πλευρά των τραπεζών είναι η προώθηση στην αγορά δανείων με μικρότερο ποσό δόσης.

Με δεδομένο ότι τα επιτόκια είναι υψηλά οι τράπεζες θα προσπαθήσουν να περιορίσουν το ποσό της δόσης επιμηκύνοντας το χρόνο εξόφλησης ή παρέχοντας περιόδους χάριτος . Μία άλλη εκδοχή είναι το «πάγωμα» των επιτοκίων για συγκεκριμένο –προκαθορισμένο χρονικό διάστημα . Όλες οι κινήσεις αυτές όμως στην πραγματικότητα μεταθέτουν χρονικά το πρόβλημα για το δανειολήπτη αλλά δεν το λύνουν καθώς στο τέλος της ημέρας δεν καλύπτει το κίνδυνο της μεγάλης αύξησης των επιτοκίων αλλά απλώς ο κίνδυνος αυτός «κουκουλώνεται». Προκειμένου λοιπόν να αντιμετωπιστεί το πρόβλημα αυτό είναι η άμεση διαπραγμάτευση με την τράπεζα με ορίζοντα όμως «μακράς πνοής». Η διαπραγμάτευση θα είναι επιτυχημένη αν καταφέρεται να εξασφαλίσετε την ημερινή σας δόση για περίοδο έως και την λήξη του δανείου.

Επομένως είτε θα πρέπει να κλειδώσετε το επιτόκιο του δανείου ή αν αυτό δεν είναι δυνατόν να επιμηκύνεται την περίοδο αποπληρωμής διατηρώντας σταθερή για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα με παράλληλο δικαίωμα αποπληρωμής του δανείου χωρίς επιβάρυνση. Μια πιο πολύπλοκη λύση είναι να ασφαλίσετε το επιτόκιο του δανείου για κάποιο συγκριμένο χρονικό διάστημα. Πρόκειται για λύση που όμως εφαρμόζονται σε περιπτώσεις μεγάλων ποσών. Παρόλα αυτά μία συζήτηση με τη τράπεζα θα λύσει πολλές απορίες. Πρέπει να γνωρίζετε ότι είναι πιθανό ένας απλός υπάλληλος ενός υποκαταστήματος να μη μπορεί να σας δώσει ικανοποιητικές απαντήσεις για τον απλούστατο λόγο ότι δεν …γνωρίζει. Στην περίπτωση αυτή απευθυνθείτε είτε σε ιεραρχικά ανώτερο είτε σε άλλη τράπεζα. Φυσικά οι καλύτερες λύσεις για να αντιμετωπίσετε την άνοδο των επιτοκίων είναι η μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό ή και αποπληρωμή μέρους ή του συνόλου του δανείου Τέλος καθοριστικός παράγοντας για την εξασφάλιση της επιτυχίας είναι η γνώση όλων των καινούργιων προϊόντων που προσφέρονται στην αγορά αφού και ο ανταγωνισμός των τραπεζών θα είναι σκληρός.

Προσοχή στα δάνεια με χαμηλές αρχικές δόσεις γιατί μπορεί να σας τινάξουν στον αέρα. Σήμερα , καθώς όλα δείχνουν ότι βρισκόμαστε μπροστά στην προοπτική αύξησης των επιτοκίων η κατηγορία αυτή των δανείων μπορεί να αποδειχθεί ένας ασφαλής τρόπος να χάσετε το σπίτι σας όταν θα τελειώσει η προνομιακή περίδος της χαμηλής δόσης. Εκατομμύρια νοικοκυριά στις ΗΠΑ , που δανείσθηκαν με αυτό τον τρόπο ήδη έχουν χάσει το σπίτι τους καθώς τα σχέδια τους ανατράπηκαν λόγω κυρίως της οικονομικής ύφεσης και της ανεργίας. Ουσιαστικά η κατηγορία αυτή των δανείων είναι ένα μεγάλο στοίχημα με βάση τα μελλοντικά εισοδήματα. Οι οφειλέτες δηλαδή , στοιχηματίζουν ότι τα εισοδήματά τους θα αυξηθούν και έτσι θα καλύψουν την αύξηση των πληρωμών του δανείου τους. Και όπως συμβαίνει σε όλα τα στοιχήματα άλλες φορές κερδίζουν και άλλες χάνουν. Με τη μόνη διαφορά ότι στην περίπτωση αυτή , θα χάσουν το σπίτι τους. Κύριο χαρακτηριστικό του δανείου είναι ότι οι μηνιαίες πληρωμές είναι χαμηλότερες σε σχέση με εκείνες των δανείων με σταθερό επιτόκιο ή ακόμα και με κυμαινόμενο και αυτό γιατί οι δανειστές δεν απαιτούν την καταβολή του αρχικού κεφαλαίου κατά τη διάρκεια ενός μέρους της περιόδου του δανείου. Όμως οι τράπεζες δεν ξεχνούν αφού τοκίζουν κανονικά όλο το ποσό του δανείου. Ο κίνδυνος λοιπόν είναι : να αυξηθούν τα επιτόκια και να βρεθείτε να χρωστάτε τόσο που να μη έχετε την δυνατότητα να το ξεπληρώσετε το δάνειο που θα έχει μεγαλώσει .