Όλο και περισσότεροι ιδιοκτήτες βρίσκονται σήμερα σε αδιέξοδο καθώς αδυνατούν να πληρώσουν την δόση του δανείου τους. Σε ακόμα χειρότερη κατάσταση είναι εκείνοι που από η εκτίμηση που έχει κάνει η τράπεζα για την αξία του σπιτιού τους προκειμένου να χορηγήσει το δάνειο προκύπτει ότι σήμερα η αξία του σπιτιού είναι μικρότερη από την αξία για την οποία έχει γίνει η προσημείωση. Πως μπορεί κάποιος που βρίσκεται σε αυτή την κατάσταση να διαχειριστεί το πρόβλημα;

Η πρώτη κίνηση είναι να μιλήσει με την τράπεζα προκειμένου να εξετάσει όλες τις εναλλακτικές που έχει και κυρίως ποιες από αυτές αποδέχεται η τράπεζα. Για παράδειγμα , μία λύση σχετικά εύκολη είναι η επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου ώστε να περιοριστεί η δόση. Φυσικά το σπίτι θα κοστίσει πολύ περισσότερο αλλά είναι ένα τρόπος για να περάσετε τον σκόπελο της ύφεσης και στη συνέχεια να διαχειριστείτε το πρόβλημα με μεγαλύτερη ψυχραιμία. Μία άλλη λύση είναι να βολιδοσκοπήσετε τις προθέσεις τις τράπεζας σε περίπτωση που αποφασίσετε να πουλήσετε το σπίτι. Δέχεται να μεταφερθεί το δάνειο στον αγοραστή ή πρέπει αυτός να πληρώσει όλο το υπολειπόμενο ποσό και κλείσει ο λογαριασμό του δανείου; Είναι διατεθειμένη να παράσχει ένα νέο δάνειο στο αγοραστή και να εγγράψει καινούργια προσημείωση ; Τι άλλες εναλλακτικές λύσεις μπορεί να σας προτείνει σε μία τέτοια περίπτωση; Σε περίπτωση που με κανένα τρόπο δεν δέχεται είτε την μεταφορά του δανείου σε άλλο υπόχρεο είτε την χρηματοδότηση του υποψήφιου αγοραστή τότε ποιο είναι το ποσό που θα πρέπει να καταβληθεί προκειμένου να κλείσει το δάνειο; Τι θα γίνει αν ο υποψήφιος αγοραστής θελήσει να πληρώσει την τρέχουσα εμπορική αξία του σπιτιού και απομένει ένα υπόλοιπο ; Μπορεί να περάσει αυτό το υπόλοιπο ως οφειλή σε εσάς και να δώσει την συγκατάθεση για την συναλλαγή; Το καλύτερο είναι να καταγράψετε όλες τις εναλλακτικές που μπορείτε να σκεφθείτε ανεξαρτήτως αν είναι ρεαλιστικές ή όχι και να τις συζητήσετε. Άλλωστε πρέπει να γνωρίζετε ότι στην πραγματικότητα η τράπεζα θέλει χρήματα και όχι σπίτια.

Αν δεν έχετε τις τεχνικές γνώσεις για να συντάξετε την λίστα ζητήστε την βοήθεια ενός ειδικού με την ανάλογη εμπειρία. Το πιο σημαντικό είναι να προσπαθήσετε να έχετε γραπτές τις προτάσεις της τράπεζας, ώστε με τον τρόπο αυτό να περιορίσετε το ενδεχόμενο υπαναχώρησης της. Με τον τρόπο αυτό έχετε ένα πλήρη κατάλογο όλων των εναλλακτικών λύσεων που παρουσιάζονται μπροστά σας , ώστε να αποφασίσετε πως θα χειριστείτε το θέμα.

Η ελάφρυνση των δόσεων στα στεγαστικά δάνεια μπορεί να επιτευχθεί με την επιμήκυνση της εναπομένουσας περιόδου αποπληρωμής, αλλά και με την παροχή μιας περιόδου χάριτος κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης είτε καταβάλλει μόνο τους τόκους ή δεν πληρώνει δόση. Βέβαια μπορεί με τις λύσεις αυτές τα μηνιαία έξοδα ενός νοικοκυριού να περιορίζονται, ωστόσο συνεπάγονται επιπλέον κόστος. Μεγαλύτερη διάρκεια εξόφλησης σημαίνει περισσότερους τόκους. Εξάλλου οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι το δάνειο θα πρέπει να έχει εξοφληθεί ως και το 73ο-75ο έτος της ηλικίας τους. Ως εκ τούτου η ελάφρυνση με αυτή τη μέθοδο ρύθμισης δεν είναι απεριόριστη, αλλά εξαρτάται από την ηλικία του δανειοδοτουμένου.

1. Επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης Εστω ένα νοικοκυριό έλαβε πριν από πέντε χρόνια στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ, με αρχική διάρκεια 20 έτη. Η δόση του σήμερα με επιτόκιο 5% ανέρχεται σε 990 ευρώ, ενώ η οφειλή του στην τράπεζα φθάνει τα 125.000 ευρώ. Αν επανέλθει η αρχική διάρκεια του δανείου στα 20 χρόνια, η δόση μειώνεται στα 825 ευρώ, δηλαδή θα διαμορφωθεί χαμηλότερα κατά 17%. Ωστόσο μέσα σε αυτή την έξτρα πενταετία ο δανειολήπτης θα κληθεί να καταβάλει επιπλέον τόκους περί τα 20.000 ευρώ ή 4.000 ευρώ κατ΄ έτος. Αν το πρόβλημα είναι μεγαλύτερο και ο δανειολήπτης θέλει να μειώσει περαιτέρω τη δόση, μπορεί να αυξήσει τη διάρκεια σε 25 χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση η δόση θα πέσει κατά 30%, στα 730 ευρώ. Για τα δέκα αυτά χρόνια οι επιπλέον τόκοι ανέρχονται σε 42.000 ευρώ ή 4.200 ευρώ κάθε χρόνο.

2. Η λύση της τοκοπληρωμής Εστω ένα νοικοκυριό χρωστά στην τράπεζα 120.000 ευρώ για δάνειο που λήγει σε 15 χρόνια, ενώ το επιτόκιό του φθάνει το 4,5%. Η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 920 ευρώ. Αν επιλεγεί η πληρωμή μόνο τόκων για διάστημα τριών ετών, η δόση του δανείου θα πέσει στα 450 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα κατά 50%. Ωστόσο μετά τα τρία αυτά χρόνια το νοικοκυριό θα χρωστά εκ νέου 120.000 ευρώ, τα οποία θα πρέπει να αποπληρώσει σε 12 χρόνια. Δηλαδή η δόση του αμέσως μετά θα αυξηθεί σε 1.080 ευρώ και θα πληρώσει επιπλέον τόκους 16.200 ευρώ. Η λύση αυτή μπορεί να συνδυαστεί και με αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής, ώστε και μετά την περίοδο χάριτος η δόση να παραμείνει σε χαμηλά επίπεδα. Αυτό βέβαια θα σημάνει την καταβολή επιπλέον τόκων.

3. Περίοδος χάριτος Στο προηγούμενο παράδειγμα, το νοικοκυριό μπορεί να επιλέξει να μην πληρώνει δόση, π.χ., για δύο χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση οι τόκοι, συνολικού ύψους 10.800 ευρώ, θα κεφαλαιοποιηθούν και η νέα δόση μετά τη διετία θα φθάσει τα 1.100 ευρώ έναντι 920 ευρώ προηγουμένως. Η επιπλέον επιβάρυνση σε τόκους θα φθάσει τα 8.000 ευρώ συνολικά. Νέα άνοδος των καθυστερήσεων Γ ια περιπτώσεις που δεν μπορούν να επιλυθούν, υπάρχει ο δρόμος του νέου νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, με τον οποίο ουσιαστικά εφαρμόζεται ένα είδος πτωχευτικού δικαίου σε φυσικά πρόσωπα. Με τον τρόπο αυτόν αναγνωρίζεται ότι το χρέος δεν μπορεί να καταστεί εξυπηρετήσιμο χωρίς τη διαγραφή ενός μέρους του. Συνήθως τέτοιες υποθέσεις δεν φθάνουν στις δικαστικές αίθουσες, αλλά επιτυγχάνεται συμφωνία μεταξύ της τράπεζας και του οφειλέτη για το «κούρεμα» των δανείων.

ΠΗΓΗ: Το Βημα

Σε αυξήσεις επιτοκίων χορηγήσεων και καταθέσεων προχωρούν από την Παρασκευή 29 Απριλίου οι εμπορικές τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην χώρα μας, μετά την πρόσφατη απόφαση της ΕΚΤ να αυξήσει το βασικό της επιτόκιο κατά 0,25% Ειδικότερα μέχρι σήμερα αυξήσεις επιτοκίων έχουν ανακοινώσει:

Eurobank: Στις καταθέσεις, τα επιτόκια των λογαριασμών καταθέσεων, η απόδοση των οποίων συνδέεται με το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, αυξάνονται αυτόματα και ισόποσα κατά 0,25 της μονάδος. Τα επιτόκια καταθέσεων του Λογαριασμού Όψεως Επαγγελματιών (Φυσικών Προσώπων) αυξάνονται έως και 0,25 της μονάδος. Στις χορηγήσεις, τα βασικά επιτόκια χορηγήσεων μικρών επιχειρήσεων και επαγγελματιών και το βασικό επιτόκιο κεφαλαίου κίνησης επιχειρηματικής πίστης αυξάνονται κατά 0,25 της μονάδος. Τα βασικά επιτόκια των πιστωτικών καρτών και των καταναλωτικών δανείων αυξάνονται κατά 0,25 της μονάδος. Το βασικό στεγαστικό επιτόκιο της Τράπεζας προσαρμόζεται αντίστοιχα κατά 0,25 της μονάδος.

Τράπεζα Πειραιώς: Από 29 Απριλίου αυξάνονται τα επιτόκια καταθέσεων έως και 0,35%. Συγκεκριμένα, αυξάνεται το επιτόκιο του Τρεχούμενου Λογαριασμού Cash Manager, του Τρεχούμενου Λογαριασμού Winbank Direct, του Ταμιευτηρίου Πολυτέκνων σε όλες τις κλίμακες καθώς και του Εμπορικού Λογαριασμού, του Πολυμορφικού Λογαριασμού και του Λογαριασμού Αγροτικής Ενίσχυσης σε ορισμένες κλίμακες. Επίσης, αναπροσαρμόζονται τα επιτόκια επιχειρηματικών χορηγήσεων και συγκεκριμένα το βασικό επιτόκιο χορηγήσεων στο 8,90%, το προνομιακό επιτόκιο χορηγήσεων στο 8,50% καθώς και το βασικό επιτόκιο μεσομακροπρόθεσμων χορηγήσεων (ΒΕΜΧ) στο 9,20% Τέλος, από 3 Ιουνίου 2011 αυξάνονται τα βασικά επιτόκια καταναλωτικής και στεγαστικής πίστης κατά 0,25 μονάδες.

Marfin Egnatia Bank: Στις καταθέσεις ανακοίνωσε αύξηση επιτοκίων κατά 0,25% σε όλα τα προϊόντα καταθέσεων που έχουν ως επιτόκιο αναφοράς το βασικό επιτόκιο αναχρηματοδότησης της ΕΚΤ. Συγκεκριμένα, κατά 0,25% αυξάνεται το επιτόκιο στους λογαριασμούς καταθέσεων: - Marfin Επαγγελματικός Λογαριασμός, Marfin Welcome, Marfin Best Spread, Marfin Best Account, MIG Partners Account και Λογαριασμός Μισθοδοσίας Όψεως Salary Plus, για όλα τα ποσά - Λογαριασμοί Μισθοδοσίας Salary Plus, MIG Salary και Μισθοδοσία & Υγεία, για τα ποσά πάνω από 1.000 ευρώ - Λογαριασμός Μισθοδοσίας Marfin Public, για τα ποσά πάνω από 5.000 ευρώ - Λογαριασμός Αποταμίευσης Marfin Kid+, για τα ποσά πάνω από 10.000 ευρώ Επίσης, αυξάνεται το επιτόκιο στο λογαριασμό Marfin Ταμιευτήριο & Υγεία κατά 0,10% για τα ποσά πάνω από 1.000 ευρώ. Στα στεγαστικά δάνεια αυξάνονται κατά 0,25%, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων με επιτόκιο αναφοράς το βασικό επιτόκιο αναχρηματοδότησης της ΕΚΤ. Στα επιχειρηματικά δάνεια αναπροσαρμόζονται τα εξής βασικά επιτόκια χορηγήσεων επιχειρήσεων: - ΕΧΜΕ (Επιτόκιο Χορηγήσεων Μικρών Επιχειρήσεων): σε 6,25% - ΒΕΕΣ (Βασικό Επιτόκιο Επαγγελματικής Στέγης): σε 4,50% - ΕΧΕ (Επιτόκιο Χορηγήσεων Επιχειρήσεων): σε 9,85% - ΠΕΧΕ (Προνομιακό Επιτόκιο Χορηγήσεων Επιχειρήσεων): σε 6,25% Στα καταναλωτικά δάνεια αυξάνονται από 0,25% έως 0,50%, τα επιτόκια των καταναλωτικών και προσωπικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο που έχουν ως επιτόκιο αναφοράς το βασικό επιτόκιο αναχρηματοδότησης της ΕΚΤ

Millennium bank: Ανακοίνωσε αύξηση επιτοκίων στους καταθετικούς λογαριασμούς "Αποταμιευτικός Ευρωπαϊκός", "Συνεργάτης" και "Λογαριασμός καταθέσεων υπό προειδοποίηση 35 ημερών". Επίσης, αύξηση επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, άμεσα συνδεδεμένου με το επιτόκιο της ΕΚΤ. Αναλυτικότερα, αυξάνονται κατά 0,50 ποσοστιαίες μονάδες τα κυμαινόμενα επιτόκια των στεγαστικών δανείων "βασικό στεγαστικό κυμαινόμενο επιτόκιο", "βασικό στεγαστικό κυμαινόμενο plus", "βασικό επιδοτούμενο κυμαινόμενο plus", "κυμαινόμενο επιδοτούμενο δημοσίου". Επίσης των προσωπικών - καταναλωτικών δανείων και των ανακυκλούμενων πιστώσεων ιδιωτών, των αγορών, ανάληψης μετρητών και μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών καθώς και το βασικό επιτόκιο χρηματοδοτήσεων προς επιχειρήσεις.

Ελληνική Τράπεζα: Η Ελληνική Τράπεζα ανακοίνωσε την αύξηση των ακόλουθων επιτοκίων χορηγήσεων και δανείων, ως εξής: βασικό επιτόκιο αλληλόχρεων λογαριασμών από 8,50% σε 9%, προνομιακό επιτόκιο αλληλόχρεων λογαριασμών από 6,65% σε 7%, βασικό επιτόκιο επιχειρηματικών δανείων τακτής λήξης από 8,50% σε 9% και προνομιακό επιτόκιο επιχειρηματικών δανείων τακτής λήξης από 6,50% σε 6,90%

FBBank: Μετά την πρόσφατη αύξηση του βασικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) κατά 0,25%, αναπροσαρμόζει αντίστοιχα τα επιτόκια των χορηγήσεων και καταθέσεων που είναι συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ. Συνεπώς, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου που είναι συμβατικά συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ αυξάνονται κατά 0,25%. Αντίστοιχα, το επιτόκιο του καταθετικού λογαριασμού “Europremium” αναπροσαρμόζεται σε 1,25% (ΕΚΤ), το επιτόκιο του καταθετικού λογαριασμού “Μισθοδοσίας Value”, για ποσά μεγαλύτερα των €5.000, διαμορφώνεται σε 1,50% (ΕΚΤ + περιθώριο 0,25%) και το επιτόκιο των Λογαριασμών Υπό Προειδοποίηση Notice 7 & Notice 30 ημερών, για ποσά μικρότερα των €3.000, διαμορφώνεται σε 1,50% (ΕΚΤ + περιθώριο 0,25%).

Η αναχρηματοδότηση δεν είναι τίποτε άλλο παρά την αντικατάσταση ενός υπάρχοντος δανείου με ένα καινούργιο. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι ιδιοκτήτες ακινήτων κάνουν αναχρηματοδότηση: Η ευκαιρία να αποκτήσουν ένα χαμηλότερο επιτόκιο, η ευκαιρία να μειώσουν τη διάρκεια των δανείων τους, η επιθυμία να φύγουν από ένα κυμαινόμενου επιτοκίου δάνειο και να πάνε σε ένα σταθερού επιτοκίου, ή το αντίστροφο ή και ακόμα να αποκτήσουν ρευστότητα προκειμένου να χρηματοδοτήσουν μια αγορά. Όμως κάθε επιλογή έχει οφέλη και παγίδες. Ένας από τους καλύτερους λόγους για να αναχρηματοδοτήσει κάποιος το δάνειο του είναι για να μειώσει το επιτόκιο του υφιστάμενου. Ο εμπειρικός κανόνας λέει ότι αξίζει η κίνηση συμφέρει μόνο αν σηματοδοτούσε μείωση κατά τουλάχιστον 2%. Σήμερα, πολλοί δηλώνουν ότι το 1% εξοικονόμηση είναι αρκετό κίνητρο για την αναχρηματοδότηση. Επίσης , οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν συχνά τη δυνατότητα να αναχρηματοδοτήσουν ένα υφιστάμενο δάνειο με στόχο να περιορίσουν την διάρκεια . Όμως αυτό χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή καθώς η επιμήκυνση σημαίνει μεγαλύτερη δαπάνη για τόκους και μεγαλύτερη διάρκεια του χρόνου που το σπίτι θα έχει προσημείωση. Παράλληλα καποιοι προχωρούν στην υλοποίηση της απόφασης προκειμένου να μετατρέψουν το επιτόκιο του δανείου τους από κυμαινόμενο σε σταθερό. Αυτό γίνεται σε περιόδους που υπάρχει ανασφάλεια σχετικά με την πορεία των επιτοκίων και ειδικότερα αν η αγορά θεωρεί ότι βρίσκεται το κατώφλι ενός αυξητικού κύκλου επιτοκίων. Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια μεγάλη οικονομική κίνηση αν μειώνει τις δόσεις και συντομεύει τη διάρκεια του δανείου. Όταν χρησιμοποιείται με προσοχή, μπορεί επίσης να αποτελέσει ένα πολύτιμο εργαλείο για τον έλεγχο του χρέους . Πριν όμως την απόφαση ρίξτε μια προσεκτική ματιά στην οικονομική κατάστασή σας, και ρωτήστε τον εαυτό σας: Πόσο καιρό προτίθεμαι να συνεχίσω να κατοικώ σε αυτό το σπίτι; Και πόσα χρήματα θα εξοικονομήσω από την αναχρηματοδότηση; Και πάλι, πρέπει να έχετε κατά νου ότι το κόστος αναχρηματοδότησης είναι μεταξύ 1 και 6% του κεφαλαίου του δανείου. Χρειάζονται χρόνια για να ανακτήσετε το κόστος με την εξοικονόμηση των πόρων από ένα χαμηλότερο επιτόκιο και μια μικρότερη διάρκεια. Έτσι, αν δεν σκοπεύετε να παραμείνετε στο σπίτι για περισσότερο χρόνια, το κόστος της αναχρηματοδότησης μπορεί να είναι μεγαλύτερο από την εξοικονόμηση.