Η αναχρηματοδότηση ενός δανείου σημαίνει την εξόφληση του υφιστάμενου και την αντικατάστασή του με ένα νέο. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι ιδιοκτήτες σπιτιού προχωρούν σε αναχρηματοδότηση:

-Η ευκαιρία να επιτύχουν χαμηλότερο επιτόκιο

-Η ευκαιρία να μειώσουν τη διάρκεια

-Η επιθυμία να μετατρέψουν ένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο σε σταθερό

-Η επιθυμία να παγιώσουν το χρέος.

Καθένα από αυτά τα κίνητρα έχουν τα οφέλη και τις παγίδες. Και επειδή η αναχρηματοδότηση  κοστίζει,  είναι σημαντικό για έναν ιδιοκτήτη να διαπιστώσει αν  τελικά του  προσφέρει πραγματικό όφελος .

Εξασφάλιση χαμηλότερου επιτοκίου

Ένας από τους καλύτερους λόγους για την αναχρηματοδότηση είναι για να μειωθεί το επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων .Ιστορικά, ο κανόνας είναι ότι αυτό είναι σωστό αν η μείωση είναι τουλάχιστον 2%. Σήμερα, πολλοί δανειστές λένε ότι ακόμα και 1% εξοικονόμηση είναι αρκετό κίνητρο για την αναχρηματοδότηση. Η μείωση των επιτοκίων σας βοηθά να εξοικονομήσετε χρήματα, και μπορεί να μειώσει το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών σας.

Μείωση διάρκειας του Δανείου

Όταν τα επιτόκια πέφτουν, οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν συχνά την ευκαιρία για την αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου για ένα άλλο δάνειο που, χωρίς πολλές αλλαγές στην μηνιαία πληρωμή, έχει μικρότερη διάρκεια.

Μετατροπή μεταξύ κυμαινόμενου επιτοκίου και σταθερού επιτοκίου

Αν και τα κυμαινόμενα στεγαστικά στην αρχή προσφέρουν χαμηλότερες πληρωμές από ό, τι τα δάνεια σταθερού επιτοκίου εν τούτοις ο κίνδυνος μίας μεγάλης και απότομης αύξησης των επιτοκίων είναι υπαρκτός. Η αλλαγή επιτοκίου επομένως εξασφαλίζει την ηρεμία στον δανειολήπτη.

Ρευστότητα.

Η αναχρηματοδότηση συχνά γίνεται για να εξασφαλιστεί ρευστότητα προκειμένου να καλυφθούν άλλες δαπάνες όπως για παράδειγμα οι σπουδές των παιδιών. Η μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης ουσιαστικά απελευθερώνει ρευστότητα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί κάπου αλλού.

Σε τελική ανάλυση η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια μεγάλη οικονομική κίνηση αν μειώνει την πληρωμή των δόσεων ή αν συντομεύει τη διάρκεια του δανείου σας ή αν σας βοηθά να οικοδομήσετε περιουσία πιο γρήγορα. Όταν την χρησιμοποιείται προσεκτικά, μπορεί επίσης να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο για να έχετε τον έλεγχο του χρέους σας.

Προτού αναχρηματοδοτήσετε  όμως ρίξετε μια προσεκτική ματιά στην οικονομική κατάστασή σας και ρωτήστε τον εαυτό σας: Πόσο καιρό μπορώ να συνεχίσω να ζω στο σπίτι; Και πόσα χρήματα θα έχω σώσει με την αναχρηματοδότηση;

Και πάλι, έχετε κατά νου ότι το κόστος της αναχρηματοδότησης δεν είναι μηδενικό. Χρειάζονται χρόνια για να ανακτήσετε αυτό το κόστος με την εξοικονόμηση που έχετε από ένα χαμηλότερο επιτόκιο . Έτσι, εάν δεν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για πολλά χρόνια, το κόστος της αναχρηματοδότησης μπορεί να «φάει» την εξοικονόμηση .

Χαράτσι μέχρι 120 ευρώ τον μήνα σε όσους καθυστερούν 7 μέρες την πληρωμή της δόσης τους επιβάλλουν τράπεζες. Πρόκειται για νέας γενιάς «ψιλά γράμματα», καθώς οι περισσότερες τράπεζες εφηύραν νέους τρόπους για να τσεκουρώνουν τους καταναλωτές που καθυστερούν την πληρωμή στις δόσεις των δανείων και καρτών τους. Το «χαράτσι» ξεκινά από τα 8 ευρώ και φτάνει στα 120 ευρώ τον μήνα. Ειδικότερα, σε ενημέρωση που έστειλε τράπεζα στους πελάτες της, τους ενημερώνει ότι αν καθυστερήσουν 7 μέρες την πληρωμή δανείων και πιστώσεων (αλληλόχρεοι λογαριασμοί) και 30 μέρες την πληρωμή της πιστωτικής τους κάρτας, τότε θα πληρώσουν επιπλέον τα εξής ποσά:

* 12 ευρώ για στεγαστικό δάνειο.

* 15 ευρώ για πιστωτική κάρτα.

* 8 ευρώ για καταναλωτικό δάνειο.

* 30-80 ευρώ για επιχειρηματικό δάνειο τακτής λήξης.

* 50 ευρώ για ανοικτό αλληλόχρεο λογαριασμό.

* 120 ευρώ για επιχειρηματικό αλληλόχρεο λογαριασμό.

Και όλα αυτά σε μία οικονομική συγκυρία που τα «κόκκινα» δάνεια ειδικά στην καταναλωτική πίστη έχουν υπερβεί το 20%, στα στεγαστικά το 10% και στα επιχειρηματικά προσεγγίζουν το 17%, ενώ χιλιάδες νοικοκυριά και μικρομεσαίες επιχειρήσεις αδυνατούν να είναι συνεπείς στην πληρωμή των υποχρεώσεών τους.

Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή έχει δεχθεί το τελευταίο διάστημα πλήθος καταγγελιών που αφορούν τα νέα χαράτσια που επιβάλλουν οι τράπεζες. Μάλιστα, ο γενικός γραμματέας κ. Δημήτρης Σπυράκος,  κάνει λόγο για «νέα γενιά αμφιλεγόμενων πρακτικών» από τις τράπεζες, οι οποίες θα ελεγχθούν στο πλαίσιο της εποπτείας από τη Γ.Γ. Καταναλωτή.

Σε επιστολή που έστειλε στους πελάτες της, μία από τις τράπεζες που έχει υιοθετήσει τη συγκεκριμένη πρακτική αναφέρει μεταξύ των άλλων: «Η τρέχουσα οικονομική συγκυρία έχει οδηγήσει σε πρωτοφανή αύξηση του αριθμού των δανείων, πιστώσεων και πιστωτικών καρτών, που εμφανίζουν καθυστέρηση στην εξυπηρέτησή τους. Η αύξηση αυτή του αριθμού των ληξιπρόθεσμων οφειλών οδήγησε συνακόλουθα σε αύξηση του κόστους παρακολούθησης - διαχείρισής τους από πλευράς της τράπεζας». Στη συνέχεια ενημερώνει τον πελάτη ότι από τις 22 Αυγούστου κάθε δάνειο, πίστωση και πιστωτική κάρτα που παρουσιάζει καθυστέρηση 7 μέρες για δάνεια και πιστώσεις και 30 μέρες στις πιστωτικές κάρτες, θα χρεώνεται με βάση τον παραπάνω τιμοκατάλογο.

Οι τράπεζες ήδη «χρεώνουν» με 2,5% Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή σημειώνει πως σύντομα θα κληθούν οι τράπεζες να δώσουν εξηγήσεις για τις νέες «αμφιλεγόμενες» πρακτικές που υιοθετούν και παράλληλα υπογραμμίζει πως: κάθε επιπλέον χρέωση δεν ευσταθεί, αφού σύμφωνα με τον νόμο οι τράπεζες «χρεώνουν» τις καθυστερούμενες οφειλές με τόκο υπερημερίας, που είναι 2,5% επιπλέον του συμβατικού τόκου. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η Γ.Γ. Καταναλωτή, με βάση τον νόμο, μπορεί να παρέμβει και να ζητήσει συμμόρφωση των τραπεζών καθώς και να επιβάλει κυρώσεις (π.χ. χρηματικά πρόστιμα), χωρίς να χρειάζεται απόφαση από δικαστήριο.

Για προκλητική στάση των τραπεζών σε υποθέσεις εξωδικαστικού συμβιβασμού με υπερχρεωμένους δανειολήπτες στη Βόρεια Ελλάδα, κάνουν λόγο σε ερώτησή τους προς τους αρμόδιους υπουργούς, οι βουλευτές του ΣΥΡΙΖΑ Ευαγγελία Αμμανατίδου-Πασχαλίδου, Τάσος Κουράκης και Παναγιώτης Λαφαζάνης. Οι τρεις βουλευτές κατηγορούν τις τράπεζες ότι επιδιώκουν να μείνει στα χαρτιά ο νόμος 3869/2010 «περί ρύθμισης υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων» και επικαλούμενοι τα επίσημα στοιχεία ενώσεων καταναλωτών στη Βόρεια Ελλάδα, σημειώνουν ότι από τις 1.500 και πλέον αιτήσεις συμβιβασμού που έχουν κατατεθεί στις τράπεζες, λιγότερες από 10 περιπτώσεις είχαν τελικά κάποιο αποτέλεσμα. Το γεγονός αυτό, υποστηρίζουν, αποτελεί συνέπεια της άρνησης των τραπεζών να συναινέσουν, παρά τις τεκμηριωμένες προτάσεις των φορέων διαμεσολάβησης, για τον τρόπο αποπληρωμής των χρεών των δανειοληπτών. Την ίδια στιγμή, συνεχίζουν οι βουλευτές του ΣΥΡΙΖΑ, «οι τράπεζες προβαίνουν σε ατομικές ρυθμίσεις χρεών δανειοληπτών, εκτός των διαδικασιών του Ν. 3869, με μοναδικό σκοπό την απομόνωση των δανειοληπτών από τις διάφορες καταναλωτικές ενώσεις και το «τσάκισμα» κάθε έννοιας συλλογικότητας ανάμεσα τους». Όπως επίσης υπογραμμίζουν, ο εν λόγω νόμος προβλέπει αφενός την προστασία της πρώτης κατοικίας των οφειλετών από πλειστηριασμό μέχρι την 30η Ιουνίου 2011 και αφετέρου σε δεύτερο επίπεδο την προσφυγή στο ειρηνοδικείο για τη διευθέτηση της διαφοράς μεταξύ οφειλετών και τραπεζών ή την εκδίκαση των υποθέσεων. Ωστόσο, σύμφωνα με τις ενώσεις καταναλωτών στη Βόρεια Ελλάδα τα προβλήματα που προκύπτουν είναι σημαντικά. Από τη μια μεριά ο αριθμός των ειρηνοδικών, ενδεικτικά αναφέρουν ότι στη Θεσσαλονίκη είναι μόλις δύο, και των δικαστικών υπαλλήλων που καλούνται να διαχειριστούν τις υποθέσεις είναι εξαιρετικά ελλιπής, ενώ από την άλλη, το κόστος άσκησης ασφαλιστικών μέτρων για την προστασία της κύριας κατοικίας είναι δυσανάλογα μεγάλο σε σχέση με την οικονομική κατάσταση των οφειλετών που προσφεύγουν στο νόμο. Ορισμένες τράπεζες έχουν ήδη αποστείλει ειδοποιήσεις για πλειστηριασμό πρώτης και μοναδικής κατοικίας με ημερομηνία εκτέλεσης την 4η Ιουλίου,

Στην αύξηση, κατά 0,25 της μονάδας, των επιτοκίων βασικών καταθετικών προϊόντων, που αφορούν σε ευρείες ομάδες πελατών της, προχωρεί από τις 20 Ιουνίου η Εθνική Τράπεζα  , μετά την πρόσφατη αύξηση του βασικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ). Από την ίδια ημερομηνία, η Τράπεζα προβαίνει σε περιορισμένου ύψους αυξήσεις των επιτοκίων ορισμένων δανειακών προϊόντων της, διατηρώντας αμετάβλητα τα επιτόκια των στεγαστικών της δανείων. Όσον αφορά τα δανειακά προϊόντα, η Τράπεζα προχωράει σε αναπροσαρμογή κατά 0,25 της μονάδας των κυμαινομένων επιτοκίων για επαγγελματίες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Τα κυμαινόμενα επιτόκια καταναλωτικής πίστης που δεν συνδέονται με το επιτόκιο της ΕΚΤ ή το επιτόκιο Euribor, αναπροσαρμόζονται ισόποσα προς την αύξηση του επιτοκίου της ΕΚΤ. Επισημαίνεται ότι η αύξηση του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ (κατά 0,25 της μονάδας), έχει ήδη ενσωματωθεί στα επιτόκια των καταθετικών και δανειακών λογαριασμών που συμβατικά συνδέονται με αυτό.