Επειδή οι τράπεζες έχουν μπεί πλέον για τα καλά στην ζωή μας , το realestatenews.gr συνέταξε ένα σύντομο γλωσάρι για τους βασικότερους τραπεζικούς όρους :

Euribor (euro interbank offered rate): το Euribor αποτελεί επιτόκιο αναφοράς για τις πρά- ξεις στη διατραπεζική αγορά με το οποίο μία τράπεζα υψηλής φερεγγυότητας (prime bank) είναι διατεθειμένη να δανείσει κεφάλαια σε ευρώ σε άλλη τράπεζα υψηλής φερεγγυότητας. Υπολογίζεται σε ημερήσια βάση (για διάφορες διάρκειες μέχρι και 12 μηνών) από την Ευρωπαϊκή Ομοσπονδία Τραπεζών (FBE). Ο υπολογισμός του βασίζεται στο μέσο όρο των επιτοκίων ενός δείγματος τραπεζών για πράξεις που διενεργούνται στη διατραπεζική αγορά στη ζώνη του ευρώ για δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις.

Δάνεια σε καθυστέρηση (non-performing loans – NPLs): δάνεια σε καθυστέρηση (για εποπτικούς σκοπούς) θεωρούνται τα δάνεια για τα οποία έχει καθυστερήσει η αποπληρωμή (του συνόλου ή ενός μέρους) των τόκων ή/και του κεφαλαίου για χρονικό διάστημα πέραν των 90 ημερών. Για τον υπολογισμό του ύψους των δανείων αυτών λαμβάνεται υπόψη το σύνολο της ανε- ξόφλητης οφειλής και όχι μόνο το τμήμα της εκείνο του οποίου η πληρωμή έχει καθυστερήσει.

Δάνεια σε οριστική καθυστέρηση (defaulted loans): δάνεια τα οποία οι τράπεζες θεωρούν σχεδόν βέβαιο ότι οι δανειολήπτες δεν θα μπορέσουν να εξυπηρετήσουν.

Περιθώριο επιτοκίων χορηγήσεων-καταθέσεων (interest rate spread): η διαφορά μεταξύ του επιτοκίου χορηγήσεων και του επιτοκίου καταθέσεων.

Πιθανότητα αθέτησης (probability of default): η πιθανότητα ένας δανειολήπτης να μην εκπλη ρώσει συμβατικές υποχρεώσεις του.

Πιστοληπτική διαβάθμιση (credit rating): η αξιολόγηση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη, δηλαδή της ικανότητάς του να εξοφλήσει το χρέος του. Η αξιολόγηση αυτή διενεργείται από ειδικές εταιρίες με βάση το πιστωτικό ιστορικό και την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη.

Πιστωτικός κίνδυνος (credit risk): ο κίνδυνος ζημίας από την αδυναμία του οφειλέτη (εκδότη ομολόγου ή δανειολήπτη) να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του.

Ποσοστό κάλυψης των δανείων σε καθυστέρηση από συσσωρευμένες προβλέψεις (coverage ratio): το πηλίκο των συσσωρευμένων προβλέψεων για τον πιστωτικό κίνδυνο διά το σύνολο των δανείων σε καθυστέρηση. Ο δείκτης αυτός παρέχει ένδειξη για την ικανότητα του πιστωικού ιδρύματος να καλύψει ζημίες που ενδεχομένως θα προκύψουν από τη μη εξυπηρέτηση των δανείων σε καθυστέρηση.

Καλοκαίρι και οι περισσότεροι πολλοί πληρώνουν τις διακοπές τους με πιστωτικές κάρτες. Το realestatenews.gr σας παρουσιάζει το εγχειρίδιο για τον καλό χρήστη της πιστωτικής κάρτας . Προσοχή, όμως γιατί στις συμβουλές δεν περιλαμβάνεται το βασικό : η πιστωτική κάρτα είναι ΧΡΗΜΑ . Ακριβό πολύ ακριβό...

* Πριν από την κατάρτιση της σύμβασης, που προτίθεται να συνάψει με την τράπεζα ο συναλλασσόμενος για χορήγηση κάρτας, πρέπει να διαβάζει με προσοχή τους όρους της σύμβασης που θα υπογράψει, προκειμένου να συνειδητοποιήσει πλήρως τις συμβατικές του υποχρεώσεις αλλά και να είναι σε θέση να ασκήσει τα δικαιώματά του.

* Μόλις ο κάτοχος παραλάβει την κάρτα του, πιστωτική ή αναληπτική, πρέπει να θέσει την υπογραφή του στο πίσω μέρος, ώστε να μη διευκολυνθεί ενδεχόμενη παράνομη χρήση της.

* Ο κάτοχος πρέπει να κάνει τις αγορές του υπολογίζοντας τις πραγματικές οικονομικές του δυνατότητες.

* Ο κάτοχος δεν πρέπει ποτέ να παραχωρεί την κάρτα του σε κανέναν. Η χρήση της κάρτας είναι αυστηρά προσωπική.

* Ο κάτοχος θα πρέπει να διευκολύνει τον εντεταλμένο υπάλληλο της επιχείρησης, επιδεικνύοντας το δελτίο της αστυνομικής του ταυτότητας. Ο έλεγχος αυτός διασφαλίζει τη συναλλαγή.

* Οι λογαριασμοί των καρτών θα πρέπει να πληρώνονται εγκαίρως. Κάθε αιτιολογημένη αδυναμία ανταπόκρισης στις οικονομικές υποχρεώσεις πρέπει να γνωστοποιείται εγκαίρως στην τράπεζα.

* Αποδείξεις πωλήσεων ή αποδείξεις από τα ΑΤΜ και εκκαθαριστικά σημειώματα θα πρέπει να εξετάζονται σχολαστικά και να αντιπαραβάλλονται. Κάθε αδικαιολόγητη χρέωση και οποιοδήποτε άλλο ανορθόδοξο στοιχείο πρέπει να τίθενται υπόψη της τράπεζας άμεσα προς διερεύνηση και διευθέτηση.

* Η κάρτα πρέπει να φυλάσσεται με επιμέλεια από τον κάτοχο σε ασφαλές μέρος.

* Χειριστείτε την κάρτα σας όπως και τα μετρητά. Ελέγχετε συχνά ότι έχετε την κάρτα σας.

* Ο κάτοχος δεν πρέπει σε καμιά απολύτως περίπτωση και σε κανέναν, να αποκαλύπτει το μυστικό προσωπικό αριθμό αναγνώρισης (PIN), τον οποίο θα πρέπει να αλλάζει συχνά.

* Ο κάτοχος δεν θα πρέπει να επιλέγει PIN που μπορεί να αποκωδικοποιηθεί εύκολα.

* Ο κάτοχος δεν πρέπει να γράφει σε αντικείμενο που τηρεί μαζί με την κάρτα, το PIN ούτε ως έχει ούτε κωδικοποιημένο.

* Ο κάτοχος δεν πρέπει να χρησιμοποιεί τον αριθμό της κάρτας για συναλλαγές από απόσταση (τηλέφωνο, fax, διαδίκτυο) χωρίς να είναι απόλυτα σίγουρος για την ασφάλειά τους (εντεταλμένο όργανο ως παραλήπτης, συστήματα ασφαλείας ηλεκτρονικών συναλλαγών).

* Ο κάτοχος θα πρέπει άμεσα να αναφέρει την απώλεια ή την κλοπή της κάρτας του στην τράπεζα από την οποία εκδόθηκε, προς αποτροπή παράνομης χρήσης. Ενδείκνυται η καταχώρηση του αριθμού τηλεφώνου της αρμόδιας για την ακύρωση Υπηρεσίας, σε σημείο ανά πάσα στιγμή προσιτό.

ΠΗΓΗ: Τραπεζικός Μεσολαβητής

Λύση στα νοικοκυριά που έχουν πρόβλημα με καθυστερήσεις αποπληρωμής δανείων επιχειρεί να προσφτο οποίο ψηφίστηκε χθες. Δίνεται η δυνατότητα εξώδικου συμβιβασμού (εφαρμογή από 1ης Σεπτεμβρίου), αρκεί να συμφωνήσουν οι πιστωτές με απαιτήσεις που ξεπερνούν το 51% των οφειλών και, αν δεν αποδώσει αυτή η προσπάθεια, τότε το ζήτημα εξετάζεται από το Ειρηνοδικείο (κατάθεση αιτήσεων από 1ης Ιανουαρίου 2011). Από τη στιγμή που θα κάνει την αίτηση υπαγωγής, ο οφειλέτης θα έχει τη δυνατότητα να μην καταβάλλει ούτε τις τρέχουσες δόσεις, κάτι που δεν περιλαμβανόταν στο αρχικό σχέδιο. H ρύθμιση αφορά φυσικά πρόσωπα, καταναλωτές και επαγγελματίες (εξαιρούνται οι έμποροι) που αποδεδειγμένα βρίσκονται σε αδυναμία εξυπηρέτησης των δανείων τους, ενώ μπορούν να ρυθμιστούν όλων των ειδών τα χρέη, με εξαίρεση τις οφειλές από αδικοπραξία, διοικητικά πρόστιμα, φόρους και τέλη προς το Δημόσιο και προς τους οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης. Σε περίπτωση που απορριφθεί η πρόταση του οφειλέτη για εξωδικαστική ρύθμιση των χρεών, κατατίθεται αίτησή του στο Ειρηνοδικείο, το οποίο ελέγχει αν επαρκούν τα περιουσιακά στοιχεία και τα εισοδήματα του οφειλέτη για την αποπληρωμή των χρεών. Σε περίπτωση που δεν επαρκούν, ο οφειλέτης αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλλει κάθε μήνα για τέσσερα έτη μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές, ενώ μετά την παρέλευση αυτής της περιόδου το υπόλοιπο των οφειλών παραγράφεται. Ο οφειλέτης μπορεί να εξαιρέσει και να σώσει από τη ρευστοποίηση την κύρια κατοικία του, ακόμη κι αν δεν τη χρησιμοποιεί, υπό την προϋπόθεση ότι η αξία του ακινήτου δεν υπερβαίνει το αφορολόγητο όριο, προσαυξημένο κατά 50%. Ωστόσο ο οφειλέτης αναλαμβάνει την υποχρέωση εξυπηρέτησης χρεών που αντιστοιχούν στο 85% της εμπορικής αξίας της κατοικίας για χρονικό διάστημα που μπορεί να φτάνει τα 20 έτη, με το μέσο επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου.

Ξεκίνησε το ράλυ της αύξησης του κόστους χρήματος. Στα νέα δάνεια και ειδικότερα στα καταναλωτικα και στα επιχειρηματικά η άνοδος του κόστους χρήματος τον Ιούνιο έφθασε και την 0,5 ποσοστιαία μονάδα. Tο μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις) παρουσίασε σημαντική άνοδο κατά 45 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 14,37%. Το επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια σημείωσε περαιτέρω άνοδο τον Ιούνιο του 2010 κατά 17 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 6,46%. Σημαντική περαιτέρω άνοδο (κατά 34 μ.β.) κατέγραψε το μέσο επιτόκιο των νέων επιχειρηματικών δανείων συγκεκριμένης διάρκειας με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό για μέχρι 1 έτος και για μικρά σχετικώς ποσά (δάνεια μέχρι 1 εκ. ευρώ), που διαμορφώθηκε στο 5,90%. Παρόμοια εικόνα παρουσίασε και το μέσο επιτόκιο των νέων επιχειρηματικών δανείων για μεγάλα σχετικώς ποσά (δάνεια άνω του 1 εκ. ευρώ), το οποίο αυξήθηκε κατά 12 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 3,89%. Το μέσο επιτόκιο των νέων στεγαστικών δανείων με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος καθώς και αυτό με επιτόκιο σταθερό πάνω από 1 και μέχρι και 5 έτη μειώθηκαν κατά 10 και 8 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκαν στο 3,26% και 4,65% αντίστοιχα. Στα υφιστάμενα δάνεια το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών σημείωσε πτώση κατά 16 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 3,66%, ενώ το επιτόκιο της αντίστοιχης διάρκειας δανείων προς μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις παρουσίασε άνοδο κατά 22 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,26%.