Αναχρηματοδότηση ενός δανείου και η αντικατάστασή του με ένα νέο γίνεται για πολλούς λόγους : για να εξασφαλίσει ο δανειολήπτης χαμηλότερο επιτόκιο, να μειώσει τη διάρκεια του δανείου, να μετατρέψει ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου σε ένα σταθερού επιτοκίου ή το αντίστροφο να εκμεταλλευτεί την ευκαιρία να αποκτήσει ρευστότητα για να χρηματοδοτήσει μια αγορά, είναι μερικοί απο αυτόυς. Ανεξάρτητως κινήτρου η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια μεγάλη οικονομική κίνηση και πρέπει ο δανειολήπτης να της δώσει την πρέπεουσα προσοχή και σοβαρότητα. Πριν λοιπόν την αναχρηματοδοτήση πρέπει να μελετήσει την οικονομική του κατάσταση και να αναρωτηθεί : Πόσο καιρό σκοπέυω να να συνεχίσω να ζώ στο σπίτι ; και πόσα χρήματα θα εξοικονομήσω από την αναχρηματοδότηση ; Σε κάθε περίπτωση το κόστος της αναχρηματοδότησης δεν μπορείτε να το αγνοήσετε.Και για το λόγο αυτό θα πρέπει να υπολογίσετε σε πόσο καιρό θα έχετε ισοφαρίσει το κόστος απο τα οφέλη του νέου δανείου Έτσι, αν δεν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για πολλά χρόνια, το κόστος της αναχρηματοδότησης τότε τα οφέλη είναι περιορισμένα . Αν όμως σκοπευετε να ζήσετε πολλά χρόνια και αντιμετωπίζετε προβλήματα ρευστότητας τότε η λύση της αναχρηματοδότησης είναι επιβεβλημένη. Αν πάλι θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο σας προκειμένου να αποκτήσετε ρευστότητα απο τις υπεραξίες που έχετε συσσωρεύσει απο την άνοδο της τιμής , τότε θα πρέπει να το σκεφτείτε δύο φορές. Η αιτία είναι ότι πλέον οι τράπεζες χρηματοδοτούν το 70-80% της αξίας και αυτό σημαίνει ότι τελικά η διαφορά να αποδεικτεί τόσο μικρή ώστε να μη αξίζει το κόπο η ταλαιπωρία.

Καταναλωτικές οργανώσεις σε πρόσφατες ανακοινώσεις τους, μετά από μαρτυρίες και καταγγελίες καταναλωτών, αναφέρουν ότι οι Τράπεζες μετέρχονται μεθόδους κωλυσιεργίας και παραπλάνησης των καταναλωτών, οι οποίες αγγίζουν τα όρια της παρανομίας, με σκοπό τη μη εφαρμογή του περιεχομένου του ανωτέρω νόμου. Ειδικότερα, μεταξύ άλλων, καταγγέλουν ότι εκπρόσωποι συγκεκριμένων Τραπεζών:

· Αρνήθηκαν να παραλάβουν έτοιμη αίτηση καταναλωτή, για την έκδοση της κατάστασης οφειλών του. Η αίτηση ήταν σύμφωνη με το υπόδειγμα της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή, αλλά η τράπεζα επέμεινε να υπογράψει ο καταναλωτής το δικό της υπόδειγμα .

· Πίεσαν καταναλωτή για απευθείας διαπραγμάτευση μαζί της, χωρίς να ζητά την υπαγωγή του στις διατάξεις του νόμου.

· Ισχυρίστηκαν ότι, σύμφωνα με εγκύκλιο από το Υπουργείο Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας, για να γίνει ρύθμιση οφειλών, ο καταναλωτής θα πρέπει να αποπληρώσει όλη την οφειλή του σε 4 χρόνια.

· Ισχυρίστηκαν ότι, για να υπαχθεί καταναλωτής στις ρυθμίσεις του νόμου, θα πρέπει να είναι άνεργος.

· Ζήτησαν εκκαθαριστικό εφορίας, για τη διασταύρωση του Α.Φ.Μ. του καταναλωτή.

· Καταστήματα τραπεζών ζήτησαν χρηματικό ποσό, για την έκδοση και παράδοση της αναλυτικής κατάστασης οφειλών.

Αυξημένη προσοχή εφιστoστούν στους στους πολίτες καταναλωτικές οργανώσεις για την εμφάνιση "κορακιών" που υπόσχονται λύση σε υπερχρεωμένους. Σύμφωνα με πληροφορίες απο επίσημες πηγές κυκλοφορούν διάφοροι κύριοι και κυρίες, σε διάφορες υπηρεσίες και όχι μόνο, και με την υπόσχεση ότι θα μεσολαβήσουν, για τη ρύθμιση των χρεών των υπερχρεωμένων νοικοκυριών, εισπράττουν 400 – 800 ευρώ, χωρίς απόδειξη, ισχυριζόμενοι ότι εκπροσωπούν συλλογικό φορέα. Οι καταναλωτές θα πρέπει να γνωρίζουν ότι, σύμφωνα με το νόμο 3869/2010, ο ρόλος του μεσολαβητή, για τη διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού, για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων, έχει ανατεθεί, στους παρακάτω: · Συνήγορο Καταναλωτή, τηλ. 210 6460862, 210 6460814 · Επιτροπές Φιλικού Διακανονισμού, στις κατά τόπους νομαρχίες · Ενώσεις Καταναλωτών, που είναι εγγεγραμμένες, στο Μητρώο Ενώσεων Καταναλωτών της Γ.Γ.Κ. του Υπουργείου Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας και το οποίο βρίσκεται, στην ηλεκτρονική διεύθυνση http://www.efpolis.gr/el/library2.html?func=fileinfo&id=185

Η ρύθμιση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά κρύβει μία παγίδα. Οποιος τερματίσει τη διαδρομή θα κουβαλά μία "ταμπελα" που θα γράφει ΦΤΩΧΟΣ. Θα την κουβαλά ο δανειολήπτης  για μερικά χρόνια -έως και επτά-και κανείς δεν έχει γνωστοποιήσει ΑΚΡΙΒΩΣ τι σημαίνει αυτό για τον νομικά χρακτηρισμένο πλέον ως πτωχό  που θέλει ένα δάνειο ή να ανοίξει μία δουλειά ή να πάρει μία πιστωτική κάρτα ή ... Αντίθετα όλοι προβάλλουν την διαδικασία και σιωπούν την προοπτική της οικονομικής "καραντίνας" που επιφυλλάδει σε όσους ενταχθούν σε αυτή.

Απο τη άλλη πλευρά ο νόμος δεν απευθύνεται σε όλους όσοι έχουν χρέη αλλά μόνο σε εκείνους που έχουν αποδεδειγμένη αδυναμία να τα εξοφλήσουν δηλαδή δεν έχουν περιουσιακά στοιχεία. Αυτό σημαίνει δηλαδή ότι αποκλείονται όσοι έχουν περιουσιακά στοιχεία -ακόμα και ένα χωραφάκι στο χωριό- που μπορούν να τα χρησιμοποιήσουν για την αποπληρωμή. Στις ανακοινώσεις του αρμόδιου υπουργείου δεν έχει μάλιστα διευκρινιστεί με σαφήνεια αν στην έννοια των περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνονται και τα δικαιώματα επι ακινήτων πχ ψιλή κυριότητα , επικαρπία κ.α. Αν συνυπολογιστεί το γεγονός ότι απο τα στοιχεία του κτηματολογίου προκύπτει ότι τα δικαιώματα επι ακινήτων είναι περισσότερα απο τους έλληνες-συμπεριλαμβανομένων και των ανηλίκων-τότε ο αριθμός εκείνων που δικαιούνται να ενταχθούν περιορίζεται ακόμα περισσότερο.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η ανάλογη ρύθμιση που είχε ενεργοποιηθεί στις ΗΠΑ και στην Μεγάλη Βρετανία είχε το τίτλο "ατομική πτώχευση".

Σε κάθε περίπτωση οι τράπεζες μέχρι 31 Δεκεμβρίου έχουν την υποχρέωση να εκδίδουν βεβαιώσεις οφειλών κατά τις προδιαγραφές του νόμου. Σε όλα τα στάδια εξέτασης της αίτησης, αλλά όχι τώρα, μετά τις 31 Δεκεμβρίου θα ληφθούν υπόψη όλα τα εισοδήματα και η περιουσία και των 2 συζύγων, όταν μιλάμε για ζεύγος και αυτή ακόμη η πρώτη κατοικία προστατεύεται για 20 έτη, αλλά δεν εξαιρείται της ρύθμισης.