Ο αριθμός των ανθρώπων που βρίσκονται σε αδυναμία να ξεπληρώσουν τα δάνεια τους καθημερινά αυξάνεται. Ρωτήσαμε ειδικούς και καταγράψαμε τρείς πολύ συνηθισμένες πλέον περιπτωσεις προβλημάτων που αντιμετωπίζουν με τις τράπεζες χιλιάδες άνθρωποι. Τα αντίμετρα σε αυτές τις περιπτώσεις είναι:

Eρ. Είμαι εγγυητής στεγαστικού δανείου. Αν ο πρωτοφειλέτης δεν είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του προς την Τράπεζα ποια είναι η δική μου ευθύνη;Μπορεί η Τράπεζα να απαιτήσει να εξοφλήσω εγώ τις υποχρεώσεις του ατόμου υπέρ του οποίου εγγυήθηκα;

Aπ. Βεβαίως, αφού βάσει της εγγύησης που παραχωρήσατε ευθύνεστε στο ακέραιο για το σύνολο των οφειλομένων προς την Τράπεζα. Για το λόγο αυτό θα πρέπει να παρακολουθείτε την πορεία εξόφλησης της οφειλής, ώστε να ασκείτε έγκαιρα την επιρροή σας προς τον οφειλέτη για την εξόφληση των υποχρεώσεών του για την οικονομική ακεραιότητα του οποίου έχετε εγγυηθεί. Αλλά, και η Τράπεζα, σε περίπτωση προβλημάτων εξόφλησης του δανείου που έχετε εγγυηθεί, οφείλει να σας ενημερώνει. Άλλωστε και ο Tραπεζικός Mεσολαβητής συνιστά στους εγγυητές να ενημερώνονται ειδικά για την έκταση των υποχρεώσεων που αναλαμβάνουν και να επιδιώκουν να πληροφορούνται για την πορεία εξόφλησης των δανείων που έχουν εγγυηθεί.

Eρ. Πήγα σε κάποια τράπεζα για να πάρω στεγαστικό δάνειο και μου το αρνήθηκαν γιατί εμφανίζομαι στην λίστα της Tειρεσίας. Aπό εκεί με ενημέρωσαν ότι εμφανίζονται απλήρωτες συναλλαγματικές στο όνομα μου, γεγονός το οποίο και αμφισβητώ. Tι πρέπει να κάνω;

Aπ. H πρώτη σας κίνηση είναι να ζητήσετε σχετικά αποδεικτικά στοιχεία από την τράπεζα, με επιμέλεια της οποίας καταχωρίστηκε το σχετικό δεδομένο. Aυτό σημαίνει ότι θα απευθυνθείτε στην τράπεζα με την οποία συνεργάζεστε, σε περίπτωση που αυτή είναι διαφορετική από αυτήν που ζητήσατε το δάνειο. Aν η καταχώρηση στην κεντρική βάση πιστοληπτικών δεδομένων της Tειρεσίας είναι εσφαλμένη, θα πρέπει οι υπεύθυνοι της εταιρείας να προβούν στην αποκατάσταση του λάθους. Σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να αρνηθούν την χορήγηση δανείου, εφόσον κρίνουν ότι η πιστοληπτική ικανότητα του υποψηφίου δεν είναι ικανή να εξασφαλίσει την ομαλή αποπληρωμή της οφειλής.

Eρ. Aντιμετωπίζω κάποια προβλήματα στην επικοινωνία μου με την τράπεζα και θέλω να απευθυνθώ στον Tραπεζικό Mεσολαβητή. Πώς μπορεί να γίνει αυτο;

Aπ. Πριν απευθύνετε έγγραφο στον Τραπεζικό Μεσολαβητή, πρέπει κατ' αρχήν να προσπαθήσετε να επιλύσετε το πρόβλημα σας, απευθείας με την τράπεζα. Πρώτο βήμα για την υποβολή του παραπόνου σας είναι ν' απευθυνθείτε άμεσα στον υπεύθυνο του καταστήματος της τράπεζάς σας (προϊστάμενο υπηρεσίας, διευθυντή καταστήματος). Κανονικά ο υπεύθυνος του καταστήματος θα πρέπει ν' απαντήσει στο παράπονό σας μέσα σε 10 εργάσιμες μέρες. Δεύτερο βήμα, αν δεν σας ικανοποιεί η λύση που σας προτείνει, είναι να απευθυνθείτε εγγράφως στην ειδική Υπηρεσία Πελατών της τράπεζας η οποία θα πρέπει να σας απαντήσει εγγράφως σε 10 εργάσιμες μέρες.

Με αθρόες ρυθμίσεις στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων, οι διοικήσεις των ελληνικών τραπεζών επιχειρούν να κερδίσουν τη μάχη με τις επισφάλειες. Οι τράπεζες , προχωρούν σε σημαντική αύξηση των θετικών απαντήσεων, κοντά στο 95%, στα αιτήματα των πολιτών για ρυθμίσεις δανείων. Σύμφωνα με εκτιμήσεις, το τελευταίο διάστημα κάθε μήνα χορηγήσεις της τάξεως του 1 δισ. ευρώ «κοκκινίζουν», δηλαδή σταματά για διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών να καταβάλλεται οποιαδήποτε ποσό στην τράπεζα. Αποτέλεσμα αυτής της κατάστασης είναι το σύνολο των οφειλών που εμφανίζουν καθυστερήσεις στην αποπληρωμή τους, να έχει πλέον διαμορφωθεί στο 15%. Συγκεκριμένα, οι επιμηκύνσεις του χρόνου αποπληρωμής των στεγαστικών δανείων με ταυτόχρονη μείωση των μηνιαίων δόσεων, βρίσκονται πλέον στην ημερήσια διάταξη όλων των πιστωτικών ιδρυμάτων Η μείωση των δόσεων μπορεί να φτάσει μέχρι και το 50%, ενώ, εκμεταλλευόμενοι τα χαμηλά ευρωεπιτόκια, πολλοί δανειολήπτες «κλειδώνουν» μικρότερα επιτόκια. Χαρακτηριστικό είναι το παράδειγμα δανείων, τα οποία μέσω των προγραμμάτων συγκέντρωσης οφειλών, ρυθμίζονται με επιτόκιο της τάξης του 7% και του 8%, μειωμένο σχεδόν στο μισό σε σύγκριση με αυτό των «απλών» καταναλωτικών δανείων. Στην περίπτωση που το ύψος των οφειλών είναι σχετικά μεγάλο (πάνω από 15.000-20.000 ευρώ), οι τράπεζες ζητούν πλέον την προσημείωση περιουσιακού στοιχείου (συνήθως ακινήτου), με δέλεαρ ακόμα χαμηλότερο επιτόκιο.

Στη στεγαστική πίστη, η πιο δημοφιλής λύση είναι η αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής, η οποία εξασφαλίζει τη μείωση μέχρι και στο μισό της μηνιαίας δόσης. Μάλιστα, τελευταία, οι τράπεζες με στόχο να καταστήσουν με τη μέθοδο της επιμήκυνσης ενήμερο ένα προϊόν, έχουν αυξήσει αρκετά το όριο ηλικίας για την αποπληρωμή ενός δανείου. Έτσι, ενώ το τραπεζικά ορθό είναι η ηλικία του δανειολήπτη στη λήξη του δανείου να μην υπερβαίνει τα 70-75 έτη, πλέον το όριο αυτό μπορεί κατά περίπτωση να φτάσει ακόμη και τα 85 έτη. Επιπλέον, ενώ μέχρι πρόσφατα η μέγιστη διάρκεια του δανείου ήταν τα 40 έτη, πλέον οι τράπεζες δέχονται την αύξησή της ως και στα 45 έτη, ώστε να μειωθεί όσο το δυνατόν περισσότερο η μηνιαία δόση. Σημαντική ανάσα για εκείνους που προσωρινά αδυνατούν να πληρώσουν τη δόση τους είναι η περίοδος χάριτος, η οποία μπορεί να φτάσει και τα δύο χρόνια. Εντούτοις, τα χρήματα πρέπει να καταβληθούν κανονικά και, ουσιαστικά, επιμηκύνεται η διάρκεια του δανείου, ενώ σε κάποιες περιπτώσεις η περίοδος χάριτος επιβαρύνεται με τόκο. Τέλος, ένα επιπλέον χαρακτηριστικό που μπορεί να λειτουργήσει ως σωσίβιο για υπερχρεωμένους, σε στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια είναι οι «ευκολίες πληρωμής», που κάνουν οι τράπεζες στους πελάτες τους. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνονται η παράλειψη έως και δύο δόσεων κάθε χρόνο και η δυνατότητα μετάθεσης εξόφλησης του χρέους στο τέλος του δανείου. Ειδικά για τους ανέργους υπάρχει η δυνατότητα μεγαλύτερης περιόδου χάριτος ως τεσσάρων ετών, αλλά κάποια στιγμή έπειτα από τουλάχιστον έξι μήνες από την έκδοση της απόφασης, πραγματοποιείται επανέλεγχος. Εφόσον διαπιστωθεί ότι ο οφειλέτης έχει αποκτήσει εισοδήματα, ρυθμίζεται βάσει των νέων δεδομένων το χρέος του.

Για τα δάνεια που έχουν λάβει ιδιώτες και επιχειρηματίες δεν θα υπάρξει νομοθετική ρύθμιση, δήλωσε την Παρασκευή από το βήμα της βουλής ο Ευάγγελος Βενιζέλος. "Εχουν εκδοθεί διοικητικές πράξεις για τους δημόσιους υπαλλήλους ώστε να μειωθεί στα 3/10 ο μισθός που παρακρατείται από το Παρακαταθηκών για στεγαστικά δάνεια. Το ποσό που κρατείται δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 4/10 του μηνιαίου οικογενειακού εισοδήματος", σημείωσε. Για τους υπόλοιπους πολίτες ο υπουργός Οικονομικών είπε ότι σε εβδομαδιαία βάση το υπουργείο συνεργάζεται με την Ενωση Ελληνικών Τραπεζών, ώστε να λειτουργεί μηχανισμός διακανονισμού των δανείων και να διευκολύνονται οι πολίτες. Μέχρι σήμερα έχουν ρυθμιστεί 750.000 δάνεια, επανέλαβε: 400.000 καταναλωτικά, 150.000 επιχειρηματικά και 200.000 στεγαστικά. Με αυτό τον τρόπο μπορούμε να αντιμετωπίζουμε τα προβλήματα, υποστήριξε, και προσέθεσε ότι νομοθετική ρύθμιση του θέματος θα δημιουργούσε προβλήματα στο τραπεζικό σύστημα.

Χιλιάδες είναι οι δανειολήπτες οι οποίοι προσφεύγουν καθημερινά στη Δικαιοσύνη ζητώντας κούρεμα του μεγαλύτερου μέρους των οφειλών τους προς τις τράπεζες. Μόνο στο Ειρηνοδικείο της Αθήνας, περίπου είκοσι αιτήσεις για υπαγωγή στον νόμο σχετικά με τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά κατατίθενται σε καθημερινή βάση από τις αρχές του 2012. Πριν οι οφειλέτες όως φτάσουν στο Ειρηνοδικείο, βάσει του νόμου πρέπει να ακολουθήσουν συγκεκριμένα βήματα, τα οποία είναι:

1. Ο εξωδικαστικός συμβιβασμός μεταξύ του οφειλέτη και όλων των πιστωτών.

2. Αίτηση στο Ειρηνοδικείο της περιοχής όπου διαμένει ο οφειλέτης. Η αίτηση αυτή πρέπει να περιλαμβάνει αναλυτική κατάσταση της περιουσίας του οφειλέτη και των πάσης φύσεως εισοδημάτων του ιδίου και της συζύγου του, λεπτομερή κατάσταση των απαιτήσεων των πιστωτών (κεφάλαιο, τόκοι, έξοδα) και σχέδιο διευθέτησης των οφειλών.

3. Προσπάθεια συμβιβασμού ενώπιον του δικαστηρίου: εκ του νόμου οφειλέτης και πιστωτής υποχρεώνονται σε μια νέα προσπάθεια συμβιβασμού και ενώπιον του δικαστηρίου που θα κρίνει την αίτηση.

4. Δικαστική ρύθμιση των οφειλών: αν αποτύχει ο δικαστικός συμβιβασμός, το δικαστήριο λαμβάνοντας υπόψη του τα περιουσιακά στοιχεία και τα εισοδήματα του οφειλέτη προχωρά στη ρύθμιση των χρεών.