Αμετάβλητα στο ιστορικό χαμηλό του 1% αναμένεται να διατηρήσει τα επιτόκια η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ), η οποία συνεδριάζει σήμερα εν μέσω νέων ανησυχιών για την οικονομία στην ευρωζώνη. Το βλέμμα των αγορών είναι, εξάλλου, στραμμένο σε υπόνοιες που ίσως αφήσει ο διοικητής της κεντρικής τράπεζας, Μάριο Ντράγκι για νέα μείωση των επιτοκίων αργότερα φέτος, εάν επιδεινωθούν περαιτέρω οι συνθήκες στην οικονομία. Την ίδια ώρα, η ΕΚΤ αναμένεται να αντισταθεί στις πιέσεις που της ασκούνται για να λάβει περαιτέρω μέτρα κατά της κρίσης χρέους στην ευρωζώνη. Οι αγορές πιέζουν την τράπεζα να αγοράσει κρατικά ομόλογα της Ισπανίας, η οποία έχει εισέλθει σε ύφεση και βρίσκεται αντιμέτωπη με νέα μέτρα λιτότητας. Τα στελέχη της ΕΚΤ εκτιμάται ότι θα χαιρετίσουν τις προσπάθειες της Ισπανίας να περικόψει τις δημόσιες δαπάνες της, αλλά δεν αναμένεται να ανακοινώσουν νέα μέτρα όπως την επανεκκίνηση του προγράμματος αγοράς ομολόγων.

Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης του εγχώριου ιδιωτικού τομέα μειώθηκε περαιτέρω σε -4,0% το Μάρτιο του 2012 από -3,8% τον προηγούμενο μήνα, σύμφωνα με στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα τη Δευτέρα η Τράπεζα της Ελλάδας. Συνολικά, το Μάρτιο του 2012, η καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τον εγχώριο ιδιωτικό τομέα ήταν αρνητική κατά 1.360 εκατ. ευρώ (Μάρτιος 2011: αρνητική καθαρή ροή 722 εκατ. ευρώ). Η καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τις επιχειρήσεις το Μάρτιο του 2012 ήταν αρνητική κατά 979 εκατ. ευρώ (Μάρτιος 2011: αρνητική καθαρή ροή 310 εκατ. ευρώ) και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης μειώθηκε σε -3,3% από -2,7% τον προηγούμενο μήνα. Αναλυτικότερα, ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων παρέμεινε αμετάβλητος στο -3,3% ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, όπου περιλαμβάνονται και μεγάλου ύψους ενδο-ομιλικές συναλλαγές, μειώθηκε σε -4,1% από 7,1% το Φεβρουάριο του 2012. Η καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τους ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις ήταν θετική κατά 26 εκατ. ευρώ τον επισκοπούμενο μήνα (Μάρτιος 2011: αρνητική καθαρή ροή 86 εκατ. ευρώ) και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης αυξήθηκε σε -7,2% από -7,8% τον προηγούμενο μήνα παραμένοντας όμως σε αρνητικό επίπεδο. Αρνητική κατά 406 εκατ. ευρώ ήταν η καθαρή ροή χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα το Μάρτιο του 2012, έναντι επίσης αρνητικής καθαρής ροής 326 εκατ. ευρώ το Μάρτιο του 2011. Η εξέλιξη αυτή είχε ως αποτέλεσμα ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικ

Τα «κόκκινα» δάνεια καίνε τις τράπεζες. Το ποσοστό των καθυστερούμενων οφειλών αυξάνεται μήνα με το μήνα, καθώς όλο και περισσότερα νοικοκυριά και επιχειρήσεις δηλώνουν αδυναμία εξυπηρέτησης των οφειλών τους. Πέρυσι οι τέσσερις μεγάλες τράπεζες πήραν πρόσθετες προβλέψεις έναντι επισφαλών απαιτήσεων ύψους 6 δισ ευρώ, λόγω της ραγδαίας επιδείνωσης του δανειακού τους χαρτοφυλακίου. Και όπως παραδέχονται τα τραπεζικά στελέχη η διαχείριση των δανείων εν μέσω ύφεσης, είναι ιδιαίτερα δύσκολη.

Ειδικότερα, η Εθνική Τράπεζα έλαβε προβλέψεις ύψους 2,185 δις ευρώ (με τις συσσωρευμένες προβλέψεις στα 5,2 δις ευρώ). Τα καθυστερούμενα δάνεια σε επίπεδο ομίλου διαμορφώθηκαν πέρυσι στο 12,2% και στην Ελλάδα στο 13%. Από το σύνολο των προβλέψεων το 1,8 δις ευρώ αφορά την Ελλάδα. Ωστόσο, όπως ανακοίνωσε η ΕΤΕ, δεν θα χρειαστεί επιπλέον κεφάλαια για την κάλυψη επισφαλών απαιτήσεων, όπως προέκυψε από τη διαγνωστική μελέτη της BlackRock. Η Alpha Bank έλαβε το τελευταίο τρίμηνο του 2011 πρόσθετες προβλέψεις ύψους 302,9 εκ ευρώ, και συνολικά 1,13 δις ευρώ το 2011, με τις σωρευτικές προβλέψεις να ανέρχονται στα 2,9 δισ ευρώ. Ο δείκτης των καθυστερήσεων διαμορφώθηκε στο 12,9%, και συμπεριλαμβανομένων των επιπτώσεων του PSI+ στα δάνεια με εγγύηση του ελληνικού δημοσίου τότε ο δείκτης των καθυστερήσεων «ανεβαίνει» στο 13,5%. Η Eurobank, αύξησε πέρυσι τις προβλέψεις της κατά 4,7% στο 1,3 δις ευρώ (με τις συσσωρευμένες προβλέψεις στα 3,4 δις ευρώ). Το 15,3% του χαρτοφυλακίου των δανείων εμφανίζει καθυστέρηση άνω των 90 ημερών. Επίσης αναφέρει ότι -με βάσει τη διαγνωστική μελέτη της BlackRock, όπως αξιολογήθηκε από την ΤτΕ- πρέπει να λάβει σε ορίζοντα 3ετίας πρόσθετες προβλέψεις από 4,9 δισ ευρώ στο «βασικό σενάριο» ως 6,5 δις ευρώ στο «ακραίο σενάριο». Αφού αφού συνυπολογιστούν οι συσσωρευμένες προβλέψεις, τα απαιτούμενα κεφάλαια διαμορφώνονται από το 1,5 -3,1 δις ευρώ. Στην Τράπεζας Πειραιώς ο δείκτης των καθυστερούμενων δανείων διαμορφώθηκε στο 13,5% και ο δείκτης κάλυψης των δανείων σε καθυστέρηση από συσσωρευμένες προβλέψεις ανήλθε στο 100% στο τέλος του 2011. Η τράπεζα έλαβε προβλέψεις ύψους 1,3δις ευρώ και προχώρησε σε διαγραφές δανείων ύψους 343εκ ευρώ.

Έχω πρόθεση να λάβω στεγαστικό ή καταναλωτικό δάνειο με εγγύηση ακινήτου από τράπεζα. Τι πρέπει να προσέξω;

Α. Η διαδικασία λήψης

- Να προσδιορίσετε ακριβώς τις πραγματικές πιστωτικές ανάγκες σας και να μη παρασύρεστε από διαφημίσεις που δημιουργούν εικονικές ανάγκες συνδυασμένες με ευκολίες δανεισμού. - Να τις ιεραρχήσετε (κατάταξη κατά σειρά προτεραιότητας).

- Να εκτιμήσετε τις δυνατότητές σας για αποπληρωμή, στηριζόμενοι σε σταθερά και βέβαια εισοδήματα.

-Να κάνετε ταμειακό προγραμματισμό, τουλάχιστον για τη διάρκεια του δανείου. Όταν ζητείτε δάνειο μην υπολογίζετε μόνο τα σημερινά σας εισοδήματα. Υπολογίστε και τα μελλοντικά.

Στη συνέχεια:- Να κάνετε έρευνα αγοράς.

- Να επιλέξετε την τράπεζα με τους ευνοϊκότερους όρους (επιτόκιο, έξοδα, επιβαρύνσεις κ.λ.π.).

- Να συγκεντρώσετε την προσοχή σας στο συνολικό κόστος όλης της διάρκειας του δανείου και όχι μόνο στην προσφορά της αρχικής άτοκης περιόδου ή στο μειωμένο επιτόκιο.

- Να συνεργαστείτε με την τράπεζα για την εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητάς σας, παρέχοντας ακριβή οικονομικά στοιχεία.

- Να μελετήσετε με προσοχή τους όρους των συμβάσεων πριν την υπογραφή.

-Να μη διστάσετε να ζητήσετε διευκρινίσεις για τους όρους που δεν κατανοείτε.

- Να αποφεύγετε τη λήψη νέων δανείων για να αντιμετωπίσετε ληξιπρόθεσμες προηγούμενες οφειλές. Η τακτική αυτή οδηγεί κατά κανόνα σε υπερχρέωση.

Β.Υπέβαλα αίτηση για χορήγηση δανείου. Η τράπεζα απέρριψε το αίτημά μου, χωρίς να μου εξηγήσει τους λόγους. Γιατί; Οι τράπεζες εγκρίνουν ή απορρίπτουν χρηματοδοτικά αιτήματα, ανάλογα με την πολιτική που ασκούν. Βάσει του Κώδικα Τραπεζικής Δεοντολογίας έχουν υποχρέωση να ενημερώσουν τον υποψήφιο δανειολήπτη για την απόφασή τους, όχι όμως και να γνωστοποιούν τους λόγους τυχόν απόρριψης του αιτήματος.

Γ.Είμαι εγγυητής δανείου ή πιστωτικής κάρτας. Αν ο πρωτοφειλέτης ή ο κάτοχος κάρτας δεν είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του προς την τράπεζα, ποια είναι η δική μου ευθύνη; Μπορεί η τράπεζα να απαιτήσει να εξοφλήσω εγώ τις υποχρεώσεις του ατόμου υπέρ του οποίου εγγυήθηκα;  Ο εγγυητής ευθύνεται στο ακέραιο για το σύνολο των οφειλόμενων στην τράπεζα.

- Ο εγγυητής οφείλει να παρακολουθεί την πορεία εξόφλησης της οφειλής.

-Η τράπεζα οφείλει να ενημερώνει έγκαιρα τον εγγυητή, σε περίπτωση προβλημάτων εξόφλησης του δανείου, ούτως ώστε να ασκεί την επιρροή του στον πρωτοφειλέτη για την εξόφληση των υποχρεώσεών του. Έχω καθυστερήσει τις δόσεις του δανείου μου.

Δ.Η τράπεζα μου ζητά να πληρώσω άμεσα ένα μεγάλο ποσό που δεν το διαθέτω. Τι πρέπει να κάνω; Σε περίπτωση που αντιμετωπίζετε προσωρινές δυσκολίες θα πρέπει να:

- Ενημερώσετε αμέσως προφορικά και εγγράφως την τράπεζα.

-Ζητήσετε διακανονισμό της οφειλής σας.

- Συνεργασθείτε με την τράπεζα για ρύθμιση που θα σας επιτρέπει την ομαλή αποπληρωμή των χρεών

- Τηρήσετε τα συμφωνηθέντα