Η κατανόηση του τι επηρεάζει τη τρέχουσα και τη μελλοντική πορεία των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε τις σωστές αποφάσεις είτε για το δάνειο που θα πάρετε είτε για την επιλογή επιτοκίου στην αναχρηματοδότηση είτε για το κατάλληλο χρόνο στον οποίον πρέπει να «αλλάξετε» το είδος του δανείου. Το πρώτο και το πιο σημαντικό είναι : «Μην πιστεύετε όλα όσα ακούτε στην τηλεόραση. Δεν είναι πάντα «μια καλή στιγμή ». Και αυτό ισχύει είτε για να κλείσετε ένα δάνειο είτε για να αναχρηματοδοτήσετε ένα ήδη υφιστάμενο. Η κατάλληλη στιγμή είναι όταν υπάρχουν «σημάδια» στην αγορά και αυτή την στιγμή απλώς υπάρχουν κάποιες ασαφείς ενδείξεις.

Πολλοί έχουν πάρει στεγαστικό με σταθερό επιτόκιο για κάποια προκαθορισμένη περίοδο . Είναι εύλογο να ανησυχείτε για την μελλοντική πορεία των επιτοκίων. Η πρώτη κίνηση που μπορείτε να κάνετε είναι να πάτε στην τράπεζα και να συζητήσετε το κλείσιμο του επιτοκίου στα σημερινά επίπεδα. Δηλαδή αν είναι εφικτό κάτι τέτοιο και με ποιους όρους. Στην περίπτωση που διαπιστώσετε ότι οι όροι είναι δελεαστικοί, προχωρήστε . Αν όμως δεν βολεύει αναζητείστε καλύτερους όρους σε κάποια άλλη τράπεζα. Όλες οι ενδείξεις συγκλίνουν στο συμπέρασμα ότι θα αργήσουμε πολύ για να ξαναδούμε τόσο χαμηλά επιτόκια Για τα κυμαινόμενου επιτοκίου στεγαστικά δάνεια, κατανοώ πλήρως την αγωνία σας.

Η πρώτη κίνηση είναι να γνωρίζετε πως γίνεται η αναπροσαρμογή. Δηλαδή το βασικό επιτόκιο, το περιθώριο και ο χρόνος αναπροσαρμογής. Μπορείτε να επαναδιαπραγματευτείτε το περιθώριο. Σε κάθε περίπτωση μη σας πιάνει άγχος έχετε χρόνο για να πάρετε μία απόφαση. Σκεφτείτε επίσης και την δυνατότητας στροφής σε κάποιο προϊόν σταθερού επιτοκίου . Σε κάθε περίπτωση στο επόμενο τρίμηνο πολύ δύσκολα η ΕΚΤ θα αλλάξει τα επιτόκια της ,αλλά κανείς δεν μπορεί να είναι σίγουρος για το διατραπεζικό επιτόκιο στο οποίο βασίζονται οι περισσότερες συμβάσεις.

Αν το δάνειο σας βασίζεται στο επιτόκιο της ΕΚΤ έχετε περισσότερο χρόνο αν όμως βασίζεται στο διατραπεζικό καλύτερα να αρχίσετε να σκέπτεστε τις επόμενες κινήσεις Για να κάνετε όλες αυτές τις κινήσεις προϋπόθεση είναι να κατανοήσετε το μηχανισμό των επιτοκίων. Αν δεν μπορείτε-πράγμα εντελώς φυσικολογικό-ρωτήστε. Μη εμπιστεύεστε τον υπάλληλο της τράπεζας γιατί οι περισσότεροι ΔΕΝ ΞΕΡΟΥΝ.

Επίσης είναι λάθος να μη έχετε ένα χρονικό ορίζοντα για την διάρκεια της κίνησης σας και κυρίως ένα εναλλακτικό σχέδιο για το τι πρέπει να γίνει αν οι προβλέψεις σας διαψευστούν. Να θυμάστε ότι οποιαδήποτε πρόβλεψη για μελλοντικά επιτόκια, συμπεριλαμβανομένης και της πρόβλεψης της αγοράς συχνά είναι λάθος, αλλά δίνει μια ιδέα για τις τάσεις και αυτό είναι καλύτερο από μία πορεία στα «τυφλά».

Η κατανόηση του τι επηρεάζει τη τρέχουσα και τη μελλοντική πορεία των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε τις σωστές αποφάσεις είτε για το δάνειο που θα πάρετε είτε για την επιλογή επιτοκίου στην αναχρηματοδότηση είτε για το κατάλληλο χρόνο στον οποίον πρέπει να «αλλάξετε» το είδος του δανείου.

Το πρώτο και το πιο σημαντικό είναι : «Μην πιστεύετε όλα όσα ακούτε στην τηλεόραση. Δεν είναι πάντα «μια καλή στιγμή ». Και αυτό ισχύει είτε για να κλείσετε ένα δάνειο είτε για να αναχρηματοδοτήσετε ένα ήδη υφιστάμενο. Η κατάλληλη στιγμή είναι όταν υπάρχουν «σημάδια» στην αγορά και αυτή την στιγμή απλώς υπάρχουν κάποιες ασαφείς ενδείξεις.

Πολλοί έχουν πάρει στεγαστικό με σταθερό επιτόκιο για κάποια προκαθορισμένη περίοδο . Είναι εύλογο να ανησυχείτε για την μελλοντική πορεία των επιτοκίων. Η πρώτη κίνηση που μπορείτε να κάνετε είναι να πάτε στην τράπεζα και να συζητήσετε το κλείσιμο του επιτοκίου στα σημερινά επίπεδα. Δηλαδή αν είναι εφικτό κάτι τέτοιο και με ποιους όρους. Στην περίπτωση που διαπιστώσετε ότι οι όροι είναι δελεαστικοί, προχωρήστε . Αν όμως δεν βολεύει αναζητείστε καλύτερους όρους σε κάποια άλλη τράπεζα. Όλες οι ενδείξεις συγκλίνουν στο συμπέρασμα ότι θα αργήσουμε πολύ για να ξαναδούμε τόσο χαμηλά επιτόκια

Για τα κυμαινόμενου επιτοκίου στεγαστικά δάνεια, κατανοώ πλήρως την αγωνία σας. Η πρώτη κίνηση είναι να γνωρίζετε πως γίνεται η αναπροσαρμογή. Δηλαδή το βασικό επιτόκιο, το περιθώριο και ο χρόνος αναπροσαρμογής. Μπορείτε να επαναδιαπραγματευτείτε το περιθώριο. Σε κάθε περίπτωση μη σας πιάνει άγχος έχετε χρόνο για να πάρετε μία απόφαση. Σκεφτείτε επίσης και την δυνατότητας στροφής σε κάποιο προϊόν σταθερού επιτοκίου . Σε κάθε περίπτωση στο επόμενο τρίμηνο πολύ δύσκολα η ΕΚΤ θα αλλάξει τα επιτόκια της ,αλλά κανείς δεν μπορεί να είναι σίγουρος για το διατραπεζικό επιτόκιο στο οποίο βασίζονται οι περισσότερες συμβάσεις. Αν το δάνειο σας βασίζεται στο επιτόκιο της ΕΚΤ έχετε περισσότερο χρόνο αν όμως βασίζεται στο διατραπεζικό καλύτερα να αρχίσετε να σκέπτεστε τις επόμενες κινήσεις

Για να κάνετε όλες αυτές τις κινήσεις προϋπόθεση είναι να κατανοήσετε το μηχανισμό των επιτοκίων. Αν δεν μπορείτε-πράγμα εντελώς φυσικολογικό-ρωτήστε. Μη εμπιστεύεστε τον υπάλληλο της τράπεζας γιατί οι περισσότεροι ΔΕΝ ΞΕΡΟΥΝ. Επίσης είναι λάθος να μη έχετε ένα χρονικό ορίζοντα για την διάρκεια της κίνησης σας και κυρίως ένα εναλλακτικό σχέδιο για το τι πρέπει να γίνει αν οι προβλέψεις σας διαψευστούν. Να θυμάστε ότι οποιαδήποτε πρόβλεψη για μελλοντικά επιτόκια, συμπεριλαμβανομένης και της πρόβλεψης της αγοράς συχνά είναι λάθος, αλλά δίνει μια ιδέα για τις τάσεις και αυτό είναι καλύτερο από μία πορεία στα «τυφλά».

Τραπεζικά στελέχη σημειώνουν πως σύντομα τα επιτόκια -κυμαινόμενα και σταθερά- στα στεγαστικά θα αυξηθούν σημαντικά, καθώς τα spreads έχουν μπει σε τροχιά ανόδου και θα «σκαρφαλώσουν» ακόμα ψηλότερα από το 3,5% που βρίσκονται σήμερα. Συγκεκριμένα, το χαμηλότερο κυμαινόμενο επιτόκιο στέγης βρίσκεται στο 2,9% και το υψηλότερο στο 6%. Στα επίπεδα του 5,5% με 7% διαμορφώνονται και τα σταθερά επιτόκια στέγης στην 5ετία και 10ετία, τα οποία επίσης θα αυξηθούν. Επίσης παρελθόν αποτελεί και η σύνδεση του στεγαστικού με το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (που βρίσκεται στο 1%). Πλέον όλα τα δάνεια έχουν ως επιτόκιο αναφοράς το euribor τριμήνου, το οποίο διαμορφώνεται στο 0,997%. Και οι νέες αυξήσεις που αναμένονται στα spreads θα οδηγήσουν σύντομα τα κυμαινόμενα επιτόκια στέγης πάνω από το 5%. Οπως χαρακτηριστικά σημειώνουν τα τραπεζικά στελέχη, οι τράπεζες σήμερα δανείζονται με διπλάσιο επιτόκιο απ’ αυτό που έχουν δανείσει την πελατεία τους, ενώ πίεση δημιουργείται και από τα επιτόκια καταθέσεων προθεσμίας τα οποία διατηρούνται πάνω από το 3%-3,5%. Θα πρέπει ακόμα να σημειωθεί ότι τα κριτήρια δανειοδότησης θα εξακολουθήσουν να είναι ιδιαίτερα αυστηρά -με συνθήκες δανειοδότησης που επικρατούσαν πριν από την απελευθέρωση της τραπεζικής αγοράς στο τέλος της δεκαετίας του 1990- και το ύψος χρηματοδότησης δεν θα υπερβαίνει το 70% της αξίας του ακινήτου. Την ίδια ώρα η ζήτηση διατηρείται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα και φέτος αναμένεται ο ρυθμός πιστωτικής επέκτασης στα στεγαστικά να είναι μηδενικός, ενώ οι καθυστερήσεις εμφανίζουν άνοδο και διαμορφώνονται σχεδόν στο 10%.

Λιγότερα στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια έδωσαν οι τράπεζες τον Νοέμβριο σε σύγκριση με τον προηγούμενο μήνα. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζα της Ελλάδος το μήνα αυτό ,η καθαρή ροή χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα ήταν αρνητική(η αξία των νέων δανείνων αφού αφαιρεθεί η αξία των δανείων που εξοφλήθηκαν) κατά 227 εκατ. ευρώ , έναντι θετικής καθαρής ροής 399 εκατ. ευρώ το Νοέμβριο του 2009. Η εξέλιξη αυτή είχε ως αποτέλεσμα, ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα, να μειωθεί περαιτέρω (Νοέμβριος 2010: -0,6%, Οκτώβριος 2010: -0,1%, Δεκέμβριος 2009: 3,1%). Αναλυτικότερα, η καθαρή ροή των στεγαστικών δανείων ήταν αρνητική κατά 87 εκατ. ευρώ το Νοέμβριο του 2010 (Νοέμβριος 2009: θετική καθαρή ροή 267 εκατ. ευρώ) και o ετήσιος ρυθμός μεταβολής τους επιβραδύνθηκε σε 0,3% από 0,7% τον προηγούμενο μήνα (Δεκέμβριος 2009: 3,7%). Στα καταναλωτικά δάνεια η καθαρή ροή ήταν επίσης αρνητική κατά 163 εκατ. ευρώ (Νοέμβριος 2009: θετική καθαρή ροή 99 εκατ. ευρώ) και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής μειώθηκε περαιτέρω σε σύγκριση με τον προηγούμενο μήνα (Νοέμβριος 2010: -3,1%, Οκτώβριος 2010: -2,3%, Δεκέμβριος 2009: 2,0%).