Οι τράπεζες κλείνουν τα γκισέ τους για τους πελάτες που ζητούν στεγαστικά δάνεια.Ο κίνδυνος να κοπούν ακόμα περισσότερο οι χορηγήσεις στεγαστικών δανείων είναι πλέον ορατός καθώς το «κούρεμα» σε ποσοστά που ξεπερνούν το 20% θα δυσκολέψει ακόμα περισσότερο την διάθεση κεφαλαίων σε ιδιώτες για την χρηματοδότηση της αγοράς κατοικίας. Σύμφωνα με τραπεζίτες, ένα «κούρεμα» των ομολόγων του Δημοσίου , προκαλεί σημαντικά προβλήματα κεφαλαιακής επάρκειας τα οποία δε κάποιες περιπτώσεις είναι αντιμετωπίσιμα ενώ σε καποιες άλλες μπορεί να οδηγήσουν ακόμα και σε κρατικοποίηση των πιστωτικών ιδρυμάτων.

«Είναι λάθος, να κρίνει κανείς τις δυνατότητες του τραπεζικού συστήματος με βάση μόνο το κούρεμα. Ένα στοιχείο που θα πρέπει να λάβει κανείς υπόψη είναι και το ποσοστό των επισφαλών δανείων που έχουν στο χαρτοφυλάκιο τους οι τράπεζες . Το ζήτημα λοιπόν δεν είναι το σημερινό ποσοστό των επισφαλειών αλλά αυτό που θα διαμορφωθεί τον επόμενο χρόνο. Με δεδομένη τη συρρίκνωση του διαθεσίμου εισοδήματος και της ζήτησης αλλά και την παράταση της ύφεσης και το 2012 , τα δάνεια σε καθυστέρηση θα φθάσουν την επόμενη χρονιά σε επίπεδα που μπορεί να προσεγγίζουν το 15%. Μία τέτοια προοπτική , καθιστά όλο το τραπεζικό σύστημα απρόθυμο να χρηματοδοτήσει ιδιώτες είτε για καταναλωτικές ανάγκες είτε για αγορά ακινήτων. Φυσικά σε ένα τέτοιο περιβάλλον ανασφάλεια ο κίνδυνος για τα τιτλοποιημένα στεγαστικά δάνεια αυξάνεται . Ετσι με τα σημερινά δεδομένα το πιο πιθανό είναι ότι οι χορηγήσεις στεγαστικών δανείων θα παγώσουν τουλάχιστον για το επόμενο δωδεκάμηνο και θα περιοριστούν σε ρυθμίσεις υφιστάμενων στεγαστικών δανείων.» , επισήμανε χαρακτηριστικά τραπεζίτης κορυφαίο στέλεχος μεγάλης ιδιωτικής τράπεζας.

Ένα τέτοιο περιβάλλον καθιστά, την ανάκαμψη της ζήτησης τουλάχιστον για το επόμενο δεκαοκτάμηνο σχεδόν απίθανη καθώς η αγορά αντιμετωπίζει εδώ και δύο χρόνια προβλήματα ρευστότητας και η προτεραιότητα των τραπεζών τουλάχιστον αυτή τη στιγμή είναι να «προφυλάξουν» πολύ μεγάλες επιχειρήσεις με υψηλό δανεισμό. Το πρόβλημα πλέον δεν είναι τα περιθώρια κέρδους αλλά το να μη σκάσουν «κανόνια» από μεγάλους πελάτες των πιστωτικών ιδρυμάτων οι οποίοι θα παρασύρουν και τις ίδιες σε πιστωτικό αδιέξοδο.

Νέα απόφαση δικαστηρίου «κουρεύει» το δάνειο ενός μακροχρόνια άνεργου κατά 50%. Σύμφωνα με την υπ' αρ. 566/2011 απόφαση του Ειρηνοδικείου Ηρακλείου, δανειολήπτης που είχε συνολική οφειλή σε τράπεζα ύψους 158.562,22 ευρώ καλείται πλέον να καταβάλει στις πιστώτριες τράπεζες επί μία τετραετία το ποσό των 200 ευρώ/ανά μήνα για το σύνολο των χρεών του. Συγκεκριμένα, σε συνολική οφειλή 158.562,22 ευρώ, καλείται ο δανειολήπτης να πληρώσει σε χρονική διάρκεια τετραετίας 9.600 ευρώ.

Eρ. Είμαι εγγυητής στεγαστικού δανείου. Αν ο πρωτοφειλέτης δεν είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του προς την Τράπεζα ποια είναι η δική μου ευθύνη; Μπορεί η Τράπεζα να απαιτήσει να εξοφλήσω εγώ τις υποχρεώσεις του ατόμου υπέρ του οποίου εγγυήθηκα;

Aπ. Βεβαίως, αφού βάσει της εγγύησης που παραχωρήσατε ευθύνεστε στο ακέραιο για το σύνολο των οφειλομένων προς την Τράπεζα. Για το λόγο αυτό θα πρέπει να παρακολουθείτε την πορεία εξόφλησης της οφειλής, ώστε να ασκείτε έγκαιρα την επιρροή σας προς τον οφειλέτη για την εξόφληση των υποχρεώσεών του για την οικονομική ακεραιότητα του οποίου έχετε εγγυηθεί. Αλλά, και η Τράπεζα, σε περίπτωση προβλημάτων εξόφλησης του δανείου που έχετε εγγυηθεί, οφείλει να σας ενημερώνει. Άλλωστε και ο Tραπεζικός Mεσολαβητής συνιστά στους εγγυητές να ενημερώνονται ειδικά για την έκταση των υποχρεώσεων που αναλαμβάνουν και να επιδιώκουν να πληροφορούνται για την πορεία εξόφλησης των δανείων που έχουν εγγυηθεί.

Eρ. Πήγα σε κάποια τράπεζα για να πάρω στεγαστικό δάνειο και μου το αρνήθηκαν γιατί εμφανίζομαι στην λίστα της Tειρεσίας. Aπό εκεί με ενημέρωσαν ότι εμφανίζονται απλήρωτες συναλλαγματικές στο όνομα μου, γεγονός το οποίο και αμφισβητώ. Tι πρέπει να κάνω;

Aπ. H πρώτη σας κίνηση είναι να ζητήσετε σχετικά αποδεικτικά στοιχεία από την τράπεζα, με επιμέλεια της οποίας καταχωρίστηκε το σχετικό δεδομένο. Aυτό σημαίνει ότι θα απευθυνθείτε στην τράπεζα με την οποία συνεργάζεστε, σε περίπτωση που αυτή είναι διαφορετική από αυτήν που ζητήσατε το δάνειο. Aν η καταχώρηση στην κεντρική βάση πιστοληπτικών δεδομένων της Tειρεσίας είναι εσφαλμένη, θα πρέπει οι υπεύθυνοι της εταιρείας να προβούν στην αποκατάσταση του λάθους. Σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να αρνηθούν την χορήγηση δανείου, εφόσον κρίνουν ότι η πιστοληπτική ικανότητα του υποψηφίου δεν είναι ικανή να εξασφαλίσει την ομαλή αποπληρωμή της οφειλής.

Eρ. Aντιμετωπίζω κάποια προβλήματα στην επικοινωνία μου με την τράπεζα και θέλω να απευθυνθώ στον Tραπεζικό Mεσολαβητή. Πώς μπορεί να γίνει αυτο;

Aπ. Πριν απευθύνετε έγγραφο στον Τραπεζικό Μεσολαβητή, πρέπει κατ' αρχήν να προσπαθήσετε να επιλύσετε το πρόβλημα σας, απευθείας με την τράπεζα. Πρώτο βήμα για την υποβολή του παραπόνου σας είναι ν' απευθυνθείτε άμεσα στον υπεύθυνο του καταστήματος της τράπεζάς σας (προϊστάμενο υπηρεσίας, διευθυντή καταστήματος). Κανονικά ο υπεύθυνος του καταστήματος θα πρέπει ν' απαντήσει στο παράπονό σας μέσα σε 10 εργάσιμες μέρες. Δεύτερο βήμα, αν δεν σας ικανοποιεί η λύση που σας προτείνει, είναι να απευθυνθείτε εγγράφως στην ειδική Υπηρεσία Πελατών της τράπεζας η οποία θα πρέπει να σας απαντήσει εγγράφως σε 10 εργάσιμες μέρες. Εάν ωστόσο δε μείνετε ικανοποιημένοι από την απάντηση της Υπηρεσίας Πελατών της τράπεζας ή μετά την πάροδο 10 εργασίμων ημερών χωρίς απάντηση, μπορείτε το αργότερο μέσα σε 1 μήνα (από την απάντηση της τράπεζας ή από την πάροδο των 10 εργασίμων ημερών) να υποβάλετε το παράπονό σας στον Τραπεζικό Μεσολαβητή

Αρνητική κατά 476 εκατ. ευρώ ήταν και η καθαρή ροή χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα τον Αύγουστο του 2011, έναντι επίσης αρνητικής καθαρής ροής 246 εκατ. ευρώ τον Αύγουστο του 2010. Η εξέλιξη αυτή είχε ως αποτέλεσμα ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα να σημειώσει μικρή περαιτέρω μείωση (Αύγουστος 2011: -2,9%, Ιούλιος 2011: -2,7%, Δεκέμβριος 2010: -1,2%). Τα στεγαστικά δάνεια ήταν κατά 205 εκατ. λιγότερα σε σύγκριση με το αντίστοιχο περυσινό διάστημα . Στη πραγματικότητα όμως η συρρίκνωση είναι ακόμα μεγαλύτερα αφού στα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος , λαμβάνονται υπόψη και οι αναχρηματοδοτήσεις. Στην πραγματικότητα οι χορηγήσεις για δάνεια που προορίζονται για αγορά κατοικίας ήταν μηδενικές. Συνολικά στο -1,3% διαμορφώθηκε τον Αύγουστο ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης του εγχώριου ιδιωτικού τομέα, από -1,2% τον Ιούλιο και 0,0% το Δεκέμβριο του 2010, σύμφωνα με τα στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος. Συνολικά, τον Αύγουστο του 2011, η καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τον εγχώριο ιδιωτικό τομέα ήταν αρνητική κατά 1.310 εκατ. ευρώ (Αύγουστος 2010: αρνητική καθαρή ροή 1.031 εκατ. ευρώ).