Μπορεί οι τράπεζες να χορηγούν τα δάνεια με το σταγονόμετρο αλλά παρόλα αυτά , πολλοί είναι εκείνοι που εξακολουθούν να έχουν πρόσβαση σε τραπεζικό δανεισμό είτε για αγορά είτε για αναχρηματοδότηση. Το μεγαλύτερο δίλημα που αντιμετωπίζουν είναι τι είδους δανείου θα επιλέξουν. Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο; Δύσκολη απόφαση που για να δοθεί απάντηση θα πρέπει να ληφθούν υπόψη διάφοροι παράγοντες , όπως :

πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι;

ποιές είναι οι προοπτικές για την πορεία των επιτοκίων;

ποιά είναι η ανοχή σας στον κίνδυνο αύξησης των επιτοκίων;

Το σίγουρο είναι ότι η αύξηση των επιτοκίων είναι θέμα μηνών ενώ οι συνθήκες για την βελτίωση των εισοδημάτων και της ανεργίας είναι μάλλον δυσοίωνες. Πως επηρεάζουν τα δεδομένα αυτά την απόφαση σας; Πολύ απλά απο αυτά εξαρτάται αν θα είστε σε θέση να πληρώσετε τις δόσεις του δανείου.

Η πρώτη κίνηση είναι να υπολογίσετε την δόση του δανείου με σταθερό επιτόκιο .

Η δεύτερη κίνηση είναι να εξετάσετε ποιά είναι η δόση με το σημερινό κυμαινόμενο επιτόκιο.

Η τρίτη κίνηση είναι η σύνταξη σεναρίων με βάση το ποσό της δόσης σε διαφορετικά επίπεδα επιτοκίου , με στόχο να υπολογίσετε τα περιθώρια ανοχής του κινδύνου.

Επίσης , καταγράψτε το ενδεχόμενο κόστος αναχρηματοδότησης και τους όρους και προϋποθέσεις. Έτσι θα έχετε μία πλήρη εικόνα της σημερινής και της μελλοντικής εικόνας των δαπανών εξυπηρέτησης. Σίγουρα θα διαπιστώσετε ότι τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου σε πρώτη φάση είναι φθηνότερα από τα δάνεια σταθερού επιτοκίου. Και αυτό μπορεί να είναι μια καλή συμφωνία στην περίπτωση που γνωρίζετε ότι πρόκειται να μείνετε στο σπίτι σας για ένα σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Αλλά διατρέχετε τον κίνδυνο τα επιτόκια να αυξηθούν αισθητά και αυτό θα ανέβαζε τις μηνιαίες πληρωμές σας. Στην περίπτωση κυμαινόμενου επιτοκίου έχετε και το κίνδυνο ότι όταν αποφασίσετε να πουλήσετε να μη βρίσκεται εύκολα ο αγοραστής που θα δίνει τουλάχιστον τα χρήματα της υποθήκης. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου , από την άλλη πλευρά, έχουν υψηλότερα επιτόκια, αλλά δεν κρύβουν εκπλήξεις.

Ερχονται αυξήσεις στα επιτόκια και δεκάδες χιλιάδες νοικοκυριά που ήδη αντιμετωπίζουν προβλήματα στην αποπληρωμή των δανείων τους θα κληθούν να πληρώσουν μεγαλύτερες δόσεις. Το σήμα για άνοδο των επιτοκίων -πιθανόν και μέσα στον Απρίλιο- έδωσε ο επικεφαλής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας Ζαν-Κλοντ Τρισέ. Προς το παρόν η ΕΚΤ διατηρεί στο 1% το βασικό επιτόκιο του ευρώ και σταθερά τα έκτακτα μέτρα ρευστότητας. Μία αύξηση των επιτοκίων θα επιδεινώσει περαιτέρω την ήδη άσχημη οικονομική κατάσταση εκατομμυρίων δανειοληπτών. Ενώ εκφράζονται φόβοι ότι θα αυξηθούν και τα «κόκκινα» δάνεια. Μάλιστα το τελευταίο διάστημα στα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες έχουν γίνει μια σειρά από σιωπηρές αυξήσεις επιτοκίων, οι οποίες φτάνουν και τη 1 μονάδα, επιβαρύνοντας σημαντικά τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Και φυσικά αύξηση του επιτοκίου της ΕΚΤ θα οδηγήσει σε άνοδο και του διατραπεζικού επιτοκίου eribor (στο 1,098% χθες το τρίμηνο). Την ίδια ώρα πληθαίνει ο αριθμός των νοικοκυριών που βγαίνουν σε καθυστέρηση πάνω από 3 μήνες. Οι κόκκινες οφειλές έχουν ήδη φτάσει το 10% στα στεγαστικά δάνεια και το 20% στα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, ενώ οι τραπεζίτες περιμένουν ότι η κατάσταση θα επιδεινωθεί μέσα στο έτος. Ας δούμε τώρα πόσο ανεβαίνουν οι δόσεις των δανείων: Για παράδειγμα, σε στεγαστικό δάνειο ύψους 200.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 20 χρόνια, και επιτόκιο 3,75% (επιτόκιο ΕΚΤ 1% +περιθώριο 2,75 μονάδες), η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 1.186 ευρώ. Αν το επιτόκιο της ΕΚΤ ανέβει στο 1,25% και το τελικό επιτόκιο διαμορφωθεί στο 4%, η μηνιαία δόση θα είναι 1.212 ευρώ. Στην περίπτωση που κάποιος έχει ρυθμίσει οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες ύψους 30.000 ευρώ, διάρκεια αποπληρωμής 10 χρόνια και επιτόκιο 11,25%, η μηνιαία δόση είναι 418 ευρώ. Για κάθε 0,25 της μονάδας αύξηση στο επιτόκιο η μηνιαία δόση ανεβαίνει κατά 5 ευρώ. Αν το επιτόκιο αυξηθεί κατά μία μονάδα, τότε μεταφράζεται σε 20 ευρώ αύξηση στο μηνιαίο κόστος εξυπηρέτησης του δανείου.

Μια ποικιλία παραγόντων μπορεί να σας κρατήσει μακρυά από την έγκριση στεγαστικού δανείου. Ενα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα , ανεπαρκές εισόδημα για το μέγεθος του δανείου που θέλετε, ανεπαρκής προκαταβολή και υπερχρέωση είναι μερικοί από αυτούς Ας ρίξουμε μια ματιά στις επιλογές που έχετε προκειμένου να αντιμετωπίσετε τυχόν τέτοια προβλήματα.

1. Βελτιώστε το πιστωτικό σας προφιλ

Για τους δανειστές, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αντιπροσωπεύει την πιθανότητα ότι θα κάνετε τις πληρωμές κάθε μήνα. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν είναι ικανοποιητικό τότε χαρακτηρίζεστε υψηλού κινδύνου και θα έχετε δυσκολία να πάρετε δάνειο Τα μετρα που μπορείτε να πάρετε για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σχετικά γρήγορα είναι η πληρωμή μέρους του ήδη υφιστάμενου χρέους και η αντιμετώπιση προβλημάτων που συνδέονται με τον ΤΕΙΡΕΣΙΑ. Επίσης όταν εκκρεμεί η αίτηση για στεγαστικό μη ζητήσετε -ακόμη και από άλλη τράπεζα- νέο δάνειο.

2. Η εικόνα του εισοδήματος

Εάν οι δανειστές κρίνουν ότι το εισόδημά σας δεν είναι αρκετά υψηλό, ρωτήστε τους πόσο περισσότερο θα πρέπει να είναι ώστε να πληρούνται οι προϋποθέσεις για το ποσό δανείου που θέλετε. Μία λύση είναι μία δεύτερη δουλειά μερικής απασχόλησης. Δυστυχώς, όμως , οι δανειστές μπορεί να την θεωρήσουν ως προσωρινή. Επειδή οι καιροί είναι δύσκολοι η λύση μίας μεγαλύτερης ίδιας συμμετοχής μπορεί να λύσει το πρόβλημα.

3. Μοιραστείτε τον κίνδυνο

Η μεγαλύτερη προκαταβολή και το μικρότερο ποσό του δανείου είναι δύο παράγοντες που μπορεί να επηρεάσουν θετικά την αξιολόγηση της τράπεζας . Οι δύο αυτοί παράγοντες θα σας βοηθήσουν ώστε να καλύψετε τις προδιαγραφές που έχουν τεθεί.

4. Να μην πληρώσετε για την αγορά περισσότερο από την εκτίμηση της τράπεζας.

Η τράπεζα δεν θέλει να δανείζει περισσότερο από την αξία του σπιτιού. Ο λόγος; Η προσημείωση για αυτή σημαίνει ότι αν πάει κάτι στραβά θα εισπράξει τα χρήματα της από την πώληση του σπιτιού.

5. Μειώστε το χρέος σας

Για έναν δανειστή, το τι συνιστά υπερβολικό χρέος δεν είναι ένα συγκεκριμένο ποσό αλλά είναι μια συνολική μηνιαία πληρωμή για την εξυπηρέτηση του. Για τον λόγο αυτό υπολογίζουν το ποσοστό του εισοδήματος που απαιτείται για την εξυπηρέτηση του συνολικού χρέους. Η μείωση των δαπανών εξυπηρέτησης είναι ένας από τους ταχύτερους και πιο αποτελεσματικούς τρόπους για να σας χορηγήσουν δάνειο.

Aυστηρότερη στάση απέναντι στις πληθωριστικές πιέσεις αναμένεται να υιοθετήσει την επόμενη εβδομάδα η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα σε μια ένδειξη ότι εμφανίζεται έτοιμη να προχωρήσει σε αύξηση των επιτοκίων τους προσεχείς μήνες. Με την οικονομία της Ευρωζώνης να ανακάμπτει και τον πληθωρισμό πάνω από το όριο 2%, οι αξιωματούχοι της ΕΚΤ θα πρέπει αναπόφευκτα να προχωρήσουν σε αναπροσαρμογή της νομισματικής πολιτικής. Η ΕΚΤ, που έχει διατηρήσει σχεδόν επί δύο χρόνια τα επιτόκια στα ιστορικά χαμηλά επίπεδα του 1%, εμφανίζεται ολοένα και περισσότερο προβληματισμένη μήπως η αύξηση στις τιμές τροφίμων και ενεργειακών προϊόντων ωθήσει προς τα πάνω μισθούς, τροφοδοτώντας ακόμη περισσότερο τον πληθωρισμό. Ταυτοχρόνως, η πρόωρη αύξηση του κόστους δανεισμού θα μπορούσε να επιδεινώσει την κρίση χρέους στην Ευρωζώνη, ασκώντας πιέσεις στο τραπεζικό σύστημα χωρών, όπως Ιρλανδία και Ελλάδα. Στη συνεδρίασή της την επόμενη εβδομάδα, η ΕΚΤ θα κοινοποιήσει και προβλέψεις για την πορεία της οικονομίας. Εκτιμάται ότι οι οικονομολόγοι της ΕΚΤ θα αναθεωρήσουν προς τα πάνω τις προβλέψεις τους για τον πληθωρισμό το 2011 σε πάνω από 2%. Τον προηγούμενο μήνα, ο πληθωρισμός στην Ευρωζώνη ενισχύθηκε στο 2,4%. Σύμφωνα, εξάλλου, με σχετική έκθεση της Standard & Poor's, η ενίσχυση του πληθωρισμού σε Βρετανία και Ευρωζώνη εγκυμονεί κινδύνους για την «εύθραυστη» οικονομική ανάκαμψη, δημιουργώντας διλήμματα για τις κεντρικές τράπεζες. Από τη μία πλευρά, οι κεντρικές τράπεζες θα μπουν στον πειρασμό να αυξήσουν τα επιτόκια, που αποτελεί έναν συνηθισμένο τρόπο για την αντιμετώπιση του πληθωρισμού. Από την άλλη πλευρά όμως, οι δυσμενείς οικονομικές προοπτικές σε ορισμένες χώρες-μέλη της Ευρωζώνης, σε συνδυασμό με την κρίση χρέους, φαίνεται ότι αποτελούν επιχειρήματα για υποστηρικτική νομισματική πολιτική, με μη-συμβατικά μέτρα και πολύ χαμηλά επιτόκια.