Νέα δέσμη μέτρων για τη ρύθμιση δανείων υπερχρεωμένων δανειοληπτών σχεδιάζει η κυβέρνηση από κοινού με την Τράπεζα της Ελλάδος. Άλλωστε τα χρονικά περιθώρια στενεύουν, αφού όπως αναγράφει και το επικαιροποιημένο μνημόνιο, έως τα τέλη Αυγούστου θα πρέπει να παρουσιασθεί ένα ακόμη σχέδιο, το οποίο θα ενισχύει τη διαδικασία ρύθμισης των δανείων. Μετά την αποδοχή από την τρόικα του σχεδίου διευκόλυνσης των «ενήμερων και ενυπόθηκων δανείων» και για όσο αναμένεται η έγκριση του σχεδίου από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ώστε το νομοθετικό κείμενο να πάει για ψήφιση στη Βουλή, το υπουργείο Ανάπτυξης αναζητεί τρόπους διευκόλυνσης και των δανειοληπτών που δεν δικαιούνται να υπαχθούν στη νέα ρύθμιση, αλλά ούτε στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (ν.3869/2010), επιδιώκοντας τη θέσπιση ενός ενιαίου κώδικα αντιμετώπισης των δανειοληπτών.

Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή έχει αναλάβει τις διαπραγματεύσεις με την τρόικα και την Τράπεζα της Ελλάδος για τη διαμόρφωση κοινά αποδεκτού πλαισίου, που θα συμβάλλει στην άμβλυνση του φαινομένου της υπερχρέωσης. Σύμφωνα με τον σχεδιασμό, θα πρέπει να διαμορφωθεί ένα πλαίσιο συνεργασίας μεταξύ δανειστών και δανειζόμενων, το οποίο θα προάγει τη διαδικασία εξωδικαστικής επίλυσης των διαφορών. Για το λόγο αυτό, το υπουργείο Ανάπτυξης σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδας επιδιώκει να «θεσπίσει» έναν κοινό τραπεζικό κώδικα που θα διέπει τη ρύθμιση των δανείων. Συγκεκριμένα, θα επιδιωχθεί να «τυποποιηθεί» για όλες τις τράπεζες η διαδικασία αξιολόγησης του δανειολήπτη, να εισαχθεί μια ενιαία λίστα εργαλείων αναδιάρθρωσης, ενώ την ίδια στιγμή θα παράσχονται δωρεάν συμβουλευτικές υπηρεσίες προς τους δανειολήπτες, μέσω των φορέων υποστήριξής τους, όπως για παράδειγμα οι καταναλωτικές οργανώσεις, ο Συνήγορος του Καταναλωτή κ.ο.κ.

Όπως αναφέρουν παράγοντες του υπουργείου Ανάπτυξης, η διαμόρφωση σύγχρονου πλαισίου επίλυσης των διαφορών μεταξύ πιστωτών και δανειζόμενων θεωρείται επιβεβλημένη, προκειμένου να δημιουργηθεί κλίμα εμπιστοσύνης μεταξύ των δύο πλευρών, ανοίγοντας έτσι το δρόμο για τη δημιουργία άλλης κουλτούρας στα πιστωτικά δρώμενα της χώρας. Σε ό,τι αφορά τη ρύθμιση για τα ενήμερα και τα ενυπόθηκα δάνεια, σύμφωνα με όσα αναφέρονται στο επικαιροποιημένο μνημόνιο, θα πρέπει να γίνει νόμος του κράτους έως τα τέλη Ιουνίου.

Σε ποσοστό 97% διέγραψε το Ειρηνοδικείο του οικισμού Πύργος στο Ηράκλειο Κρήτης τα χρέη ενός νεαρού ζευγαριού δανειοληπτών. «Κούρεμα» χρέους από δικαστήριο Το συνολικό χρέος έφτανε τα 106.549 ευρώ και το δικαστήριο απάλλαξε τους δανειολήπτες από οφειλές ύψους 102.709 ευρώ. Οι δανειολήπτες είναι ηλικίας 35 και 32 ετών, άνεργοι και γονείς δύο παιδιών. Εχουν χάσει τη δουλειά τους στην Αθήνα, αλλά ούτε και στην Κρήτη κατόρθωσαν να σταθεροποιηθούν επαγγελματικά. Περιορίστηκαν σε ένα μηνιαίο εισόδημα 225 ευρώ από σκόρπια μεροκάματα. Μοναδικό περιουσιακό στοιχείο που διέθεταν ήταν ένα αυτοκίνητο 1.400 κ.ε.

Μία μειωση του βασικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας 0,25 μονάδες σημαίνει οριακά κέρδη για αρκετές χιλιάδες δανειολήπτες . Το όφελος για το δανειολήπτη μπορεί να μην ξεπερνά τα 13 με 26 ευρώ το μήνα στην περίπτωση που έχει λάβει δάνειο 100.000-200.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 20 έτη, ωστόσο αθροιστικά στην 5ετία της κρίσης φτάνει έως και τα 400 ευρώ το μήνα ή τα 4.800 ετησίως. Δεδομένου ότι τα περισσότερα δάνεια που έχουν συναφθεί από το 2007-2008 και μετά είναι της κατηγορίας έως 200.000 ευρώ με 20ετή έως 30ετή διάρκεια, η κίνηση της ΕΚΤ έχει, στις δύσκολες εποχές που ζούμε, ένα σχετικό αντίκρισμα.

1.Για τα δάνεια που είναι συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ, η μείωσή του στο 0,50 από 0,75 της μονάδας σημαίνει αυτόματη μείωση του επιτοκίου που καταβάλλει ο δανειολήπτης. Ενας πρόχειρος τρόπος υπολογισμού γίνεται με γνώμονα πως για κάθε 0,25 της μονάδας χαμηλότερο επιτόκιο, το όφελος στη μηναία δόση στεγαστικού 100.000 ευρώ 20ετούς διάρκειας είναι 13 ευρώ. Συνολικά, 156 ευρώ ετησίως. Αναλογικά, η δόση διαμορφώνεται στα 26 ευρώ/μήνα (για δάνειο 200 χιλιάδων) και στα 39 ευρώ για 300 χιλιάδες ευρώ. Εστω ότι ένας δανειολήπτης πλήρωνε μέχρι τώρα δόση 520 ευρώ/μήνα (για 20ετές δάνειο 100.000 ευρώ) με επιτόκιο 2,5% (ΕΚΤ 0,75% + περιθώριο κέρδους της τράπεζας 1,75%), με το επιτόκιο στο 2,25% (0,5% το επιτόκιο της ΕΚΤ + περιθώριο 1,75%) η δόση που θα πρέπει να πληρώσει από... αύριο κιόλας θα είναι 507 ευρώ. Οπως προαναφέραμε, το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ έχει μειωθεί 3,50 μονάδες από το 2008, που πρακτικά αντιστοιχεί σε συνολική μείωση/όφελος περίπου 200 ευρώ/μήνα ή 2.400 ετησίως. (σ.σ. το δάνειο είχε τότε επιτόκιο 5,75% = ΕΚΤ 4% + περιθώριο τράπεζας 1,75%) και η μηνιαία δόση του διαμορφωνόταν στα 702 ευρώ. Ενας δανειολήπτης (με στεγαστικό 200.000 ευρώ με επιτόκιο ΕΚΤ 0,75% + περιθώριο 1 μονάδα [1,75%]) θα δει τη δόση του να μειώνεται κατά 26 ευρώ το μήνα. Συγκεκριμένα, με επιτόκιο 1,75% η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 702 ευρώ. Η σύγκριση έχει ενδιαφέρον όταν γίνεται με βάση (το ίδιο δάνειο) σε όρους 2008, όταν η ΕΚΤ «χρέωνε» με 4% οπότε το ονομαστικό επιτόκιο έφτανε στο 5% που αντιστοιχούσε σε δόση 1.075 ευρώ μηνιαίως. Δηλαδή στη διάρκεια τεσσάρων χρόνων το ποσό -λόγω της μείωσης των επιτοκίων της ΕΚΤ- έχει κατέβει κατά περίπου 400 ευρώ το μήνα.

2.Τα δάνεια που έχουν χορηγηθεί με βάση το euribor. Και αυτοί οι δανειολήπτες θα δουν τη δόση να μειώνεται, αλλά ίσως όχι στον ίδιο βαθμό με αυτά που είναι εκφρασμένα με το βασικό επιτόκιο. Κι αυτό γιατί το euribor τριμήνου ακολουθεί την πορεία του βασικού επιτοκίου, αλλά δεν είναι ακριβώς ίδιο και αλλάζει συνεχώς.

Για παράδειγμα, το euribor τριμήνου με το οποίο είναι εκφρασμένα τα περισσότερα δάνεια είναι αυτή την περίοδο 0,51%.

Δικαίωση βρήκε από το Ειρηνοδικείο Χανίων άνεργη δανειολήπτρια, διαζευγμένη και μητέρα δύο ανήλικων παιδιών. Το δικαστήριο την απάλλαξε από την καταβολή δόσεων για δύο έτη, ενώ εξαιρεί από τη ρευστοποίηση την κύρια κατοικία της και «κουρεύει» το χρέος της κατά 52%. «Κούρεμα» κατά 52% στο χρέος άνεργης μητέρας Σύμφωνα με την ανακοίνωση της Ένωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, η άνεργη μητέρα βαρύνεται με δανειοδότηση από μία τράπεζα συνολικού ύψους 193.812,78 ευρώ (για στεγαστικό δάνειο, καταναλωτικό δάνειο, πιστωτική κάρτα). Ομως, όπως τονίζεται, λόγω της ανεργίας την τρέχουσα περίοδο, το Ειρηνοδικείο Χανίων, με την υπ' αρ. 229/2013 απόφασή του, έκρινε μηδενικές καταβολές για μια διετία (θα επανεξεταστεί το 2014) και για τη διάσωση των περιουσιακών της στοιχείων αποφάσισε «κούρεμα» του χρέους της κατά 52%. Δηλαδή, από τις 193.812,78 ευρώ καλείται να πληρώσει μόνο 93.500 ευρώ σε 240 μηνιαίες δόσεις, που αντιστοιχεί σε χρονική διάρκεια 20 ετών. Σημειώνεται ότι οι δόσεις θα αρχίσουν να καταβάλλονται μετά την περίοδο χάριτος δύο ετών.