Κέρδος έως 26 ευρώ

Μία μειωση του βασικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας 0,25 μονάδες σημαίνει οριακά κέρδη για αρκετές χιλιάδες δανειολήπτες . Το όφελος για το δανειολήπτη μπορεί να μην ξεπερνά τα 13 με 26 ευρώ το μήνα στην περίπτωση που έχει λάβει δάνειο 100.000-200.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 20 έτη, ωστόσο αθροιστικά στην 5ετία της κρίσης φτάνει έως και τα 400 ευρώ το μήνα ή τα 4.800 ετησίως. Δεδομένου ότι τα περισσότερα δάνεια που έχουν συναφθεί από το 2007-2008 και μετά είναι της κατηγορίας έως 200.000 ευρώ με 20ετή έως 30ετή διάρκεια, η κίνηση της ΕΚΤ έχει, στις δύσκολες εποχές που ζούμε, ένα σχετικό αντίκρισμα.

1.Για τα δάνεια που είναι συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ, η μείωσή του στο 0,50 από 0,75 της μονάδας σημαίνει αυτόματη μείωση του επιτοκίου που καταβάλλει ο δανειολήπτης. Ενας πρόχειρος τρόπος υπολογισμού γίνεται με γνώμονα πως για κάθε 0,25 της μονάδας χαμηλότερο επιτόκιο, το όφελος στη μηναία δόση στεγαστικού 100.000 ευρώ 20ετούς διάρκειας είναι 13 ευρώ. Συνολικά, 156 ευρώ ετησίως. Αναλογικά, η δόση διαμορφώνεται στα 26 ευρώ/μήνα (για δάνειο 200 χιλιάδων) και στα 39 ευρώ για 300 χιλιάδες ευρώ. Εστω ότι ένας δανειολήπτης πλήρωνε μέχρι τώρα δόση 520 ευρώ/μήνα (για 20ετές δάνειο 100.000 ευρώ) με επιτόκιο 2,5% (ΕΚΤ 0,75% + περιθώριο κέρδους της τράπεζας 1,75%), με το επιτόκιο στο 2,25% (0,5% το επιτόκιο της ΕΚΤ + περιθώριο 1,75%) η δόση που θα πρέπει να πληρώσει από... αύριο κιόλας θα είναι 507 ευρώ. Οπως προαναφέραμε, το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ έχει μειωθεί 3,50 μονάδες από το 2008, που πρακτικά αντιστοιχεί σε συνολική μείωση/όφελος περίπου 200 ευρώ/μήνα ή 2.400 ετησίως. (σ.σ. το δάνειο είχε τότε επιτόκιο 5,75% = ΕΚΤ 4% + περιθώριο τράπεζας 1,75%) και η μηνιαία δόση του διαμορφωνόταν στα 702 ευρώ. Ενας δανειολήπτης (με στεγαστικό 200.000 ευρώ με επιτόκιο ΕΚΤ 0,75% + περιθώριο 1 μονάδα [1,75%]) θα δει τη δόση του να μειώνεται κατά 26 ευρώ το μήνα. Συγκεκριμένα, με επιτόκιο 1,75% η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 702 ευρώ. Η σύγκριση έχει ενδιαφέρον όταν γίνεται με βάση (το ίδιο δάνειο) σε όρους 2008, όταν η ΕΚΤ «χρέωνε» με 4% οπότε το ονομαστικό επιτόκιο έφτανε στο 5% που αντιστοιχούσε σε δόση 1.075 ευρώ μηνιαίως. Δηλαδή στη διάρκεια τεσσάρων χρόνων το ποσό -λόγω της μείωσης των επιτοκίων της ΕΚΤ- έχει κατέβει κατά περίπου 400 ευρώ το μήνα.

2.Τα δάνεια που έχουν χορηγηθεί με βάση το euribor. Και αυτοί οι δανειολήπτες θα δουν τη δόση να μειώνεται, αλλά ίσως όχι στον ίδιο βαθμό με αυτά που είναι εκφρασμένα με το βασικό επιτόκιο. Κι αυτό γιατί το euribor τριμήνου ακολουθεί την πορεία του βασικού επιτοκίου, αλλά δεν είναι ακριβώς ίδιο και αλλάζει συνεχώς.

Για παράδειγμα, το euribor τριμήνου με το οποίο είναι εκφρασμένα τα περισσότερα δάνεια είναι αυτή την περίοδο 0,51%.