Τρεις λύσεις «σωσίβια» για όσους πνίγουν τα δάνεια.








Eρ. Είμαι εγγυητής στεγαστικού δανείου.  Αν ο πρωτοφειλέτης δεν είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του προς την Τράπεζα ποια είναι η δική μου ευθύνη; Μπορεί η Τράπεζα να απαιτήσει να εξοφλήσω εγώ τις υποχρεώσεις του ατόμου υπέρ του οποίου εγγυήθηκα;
Aπ. Βεβαίως, αφού βάσει της εγγύησης που παραχωρήσατε ευθύνεστε στο ακέραιο για το σύνολο των οφειλομένων προς την Τράπεζα. Για το λόγο αυτό θα πρέπει να παρακολουθείτε την πορεία εξόφλησης της οφειλής, ώστε να ασκείτε έγκαιρα την επιρροή σας προς τον οφειλέτη για την εξόφληση των υποχρεώσεών του για την οικονομική ακεραιότητα του οποίου έχετε εγγυηθεί. Αλλά, και η Τράπεζα, σε περίπτωση προβλημάτων εξόφλησης του δανείου που έχετε εγγυηθεί, οφείλει να σας ενημερώνει.
Άλλωστε και ο Tραπεζικός Mεσολαβητής συνιστά στους εγγυητές να ενημερώνονται ειδικά για την έκταση των υποχρεώσεων που αναλαμβάνουν και να επιδιώκουν να πληροφορούνται για την πορεία εξόφλησης των δανείων που έχουν εγγυηθεί.

Eρ. Πήγα σε κάποια τράπεζα για να πάρω στεγαστικό δάνειο και μου το αρνήθηκαν γιατί εμφανίζομαι στην λίστα της Tειρεσίας. Aπό εκεί με ενημέρωσαν ότι εμφανίζονται απλήρωτες συναλλαγματικές στο όνομα μου, γεγονός το οποίο και αμφισβητώ. Tι πρέπει να κάνω;
Aπ. H πρώτη σας κίνηση είναι να ζητήσετε σχετικά αποδεικτικά στοιχεία από την τράπεζα, με επιμέλεια της οποίας καταχωρίστηκε το σχετικό δεδομένο. Aυτό σημαίνει ότι θα απευθυνθείτε στην τράπεζα με την οποία συνεργάζεστε, σε περίπτωση που αυτή είναι διαφορετική από αυτήν που ζητήσατε το δάνειο.
Aν η καταχώρηση στην κεντρική βάση πιστοληπτικών δεδομένων της Tειρεσίας είναι εσφαλμένη, θα πρέπει οι υπεύθυνοι της εταιρείας να προβούν στην αποκατάσταση του λάθους.
Σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να αρνηθούν την χορήγηση δανείου, εφόσον κρίνουν ότι η πιστοληπτική ικανότητα του υποψηφίου δεν είναι ικανή να εξασφαλίσει την ομαλή αποπληρωμή της οφειλής.

Eρ. Aντιμετωπίζω κάποια προβλήματα στην επικοινωνία μου με την τράπεζα και θέλω να απευθυνθώ στον Tραπεζικό Mεσολαβητή. Πώς μπορεί να γίνει αυτο;
Aπ. Πριν απευθύνετε έγγραφο στον Τραπεζικό Μεσολαβητή, πρέπει κατ' αρχήν να προσπαθήσετε να επιλύσετε το πρόβλημα σας, απευθείας με την τράπεζα. Πρώτο βήμα για την υποβολή του παραπόνου σας είναι ν' απευθυνθείτε άμεσα στον υπεύθυνο του καταστήματος της τράπεζάς σας (προϊστάμενο υπηρεσίας, διευθυντή καταστήματος). Κανονικά ο υπεύθυνος του καταστήματος θα πρέπει ν' απαντήσει στο παράπονό σας μέσα σε 10 εργάσιμες μέρες.
Δεύτερο βήμα, αν δεν σας ικανοποιεί η λύση που σας προτείνει, είναι να απευθυνθείτε εγγράφως στην ειδική Υπηρεσία Πελατών της τράπεζας η οποία θα πρέπει να σας απαντήσει εγγράφως σε 10 εργάσιμες μέρες.
Εάν ωστόσο δε μείνετε ικανοποιημένοι από την απάντηση της Υπηρεσίας Πελατών της τράπεζας ή μετά την πάροδο 10 εργασίμων ημερών χωρίς απάντηση, μπορείτε το αργότερο μέσα σε 1 μήνα (από την απάντηση της τράπεζας ή από την πάροδο των 10 εργασίμων ημερών) να υποβάλετε το παράπονό σας στον Τραπεζικό Μεσολαβητή.

Οι τράπεζες αναμένουν τη θέσπιση αυστηρότερων κριτηρίων χορήγησηςδανείων προς τις επιχειρήσεις, λόγω της αύξησης του κόστους,χρηματοδότησής τους, μέχρι το τέλος του 2010. Αυτό προκύπτει απο της απαντήσεις που έδωσαν σε ερώτημα της Έρευνας Τραπεζικών Χορηγήσεων  για την εξέλιξη των κριτηρίων χρηματοδότησης στους επόμενους δώδεκα μήνες

Η οικονομική κρίση έχει δημιουργήσει νέα δεδομένα και στη  χρηματοδότηση της αγοράς ακινήτων. Οι αιτήσεις για δάνεια έχουν  περιορισθεί, οι τράπεζες εφαρμόζουν σχολαστικά τις προδιαγραφές που έχουν τεθεί για τον δανεισμό ενώ δεν χρηματοδοτούν το 100% της αξίας . Παράλληλα προσφέρουν στους δανειολήπτες με προσωρινά οικονομικά προβλήματα την δυνατότητα ρυθμίσεων. Πρόκειται για μία αλλαγή πολιτικής η οποία μπορεί να αποτρέψει ακόμα μεγαλύτερα προβλήματα.

Σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών, το πρόβλημα δεν προέρχεται μόνο από την «σφικτή» πολιτική των χορηγήσεων που ακολουθούν τα πιστωτικά ιδρύματα αλλά και από το περιορισμένο ενδιαφέρον των υποψήφιων δανειοληπτών. Συγκεκριμένα υποστήριζαν ότι , η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια έχει μειωθεί σε ποσοστό που κυμαίνεται σε επίπεδα του 60% σύγκριση με το αντίστοιχο χρονικό διάστημα του προηγούμενου έτους. Έχει αναφερθεί μάλιστα χαρακτηριστικά το παράδειγμα μεγάλης εμπορικής τράπεζα η οποία δέχονταν περί τις 200 αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια την εβδομάδα πριν από μερικούς μήνες –και πάντως πριν εκδηλωθεί η κρίση- που σήμερα ο αντίστοιχος αριθμός έχει περιορισθεί στις 80-90 περίπου . Από αυτές μάλιστα εγκρίνεται περί το 50%. «Ένα από τα προβλήματα τα οποία καλούμεθα είναι και το προφίλ εκείνων που ζητούν δανεισμό καθώς πολλοί από αυτούς δεν έχουν υψηλά στάνταρτ στο πιστοληπτικό τους προφίλ».

Από την άλλη πλευρά , τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν πάψει να χρηματοδοτούν το 100% της εμπορικής αξίας του προς αγορά ακινήτου ενώ εφαρμόζουν σχολαστικά την οδηγία της Τράπεζας της Ελλάδος , σύμφωνα με την οποία δάνεια θα πρέπει να χορηγούνται μόνο στην περίπτωση που ο δανειολήπτης έχει την δυνατότητα εξυπηρέτησης του. Για τον λόγο αυτό έχει τεθεί ως πλαφόν οι δαπάνες για τοκοχρεωλυτικές δόσεις να μη υπερβαίνουν αθροιστικά το 40% του διαθέσιμου οικογενειακού εισοδήματος.

Η χρηματοδότηση , της αγοράς κατοικίας έχει να αντιμετωπίσει ένα ακόμα πρόβλημα , στο οποίο οι τράπεζες φαίνεται ότι ακολουθούν συντηρητική πολιτική. Κορυφαία στεγαστικά στελέχη επισημαίνουν ότι τα δάνεια που εμφανίζουν προσωρινή καθυστέρηση έχουν αυξηθεί σε σύγκριση με το παρελθόν –χωρίς όμως να φτάσουν σε ανησυχητικά επίπεδα. Προκειμένου να αντιμετωπιστεί το συγκεκριμένο πρόβλημα τα πιστωτικά ιδρύματα ακολουθούν συντηρητική πολιτική προσφέροντας στους πελάτες τους την εναλλακτική λύση των ρυθμίσεων αλλά και την καθυστέρηση των διαδικασιών για την ένταξη τους στην κατηγορία της οριστικής καθυστέρησης.

«Το πρόβλημα δεν λύνεται με το να βγει κάποιο σπίτι στο σφυρί . Μία τέτοια προοπτική προκαλεί προβλήματα στο δανειολήπτη , στην τράπεζα αλλά και στην ίδια την κοινωνία και μελλοντικά στην αγορά ακινήτων. Στην τράπεζα επειδή , σε μία ενδεχόμενη απρόβλεπτη αύξηση των επισφαλών δανείων δημιουργείται πρόβλημα κεφαλαίων. Στον δανειολήπτη επειδή για λόγους ανεξαρτήτως της βούλησης τους βρίσκεται αντιμέτωπος με την προοπτική να χάσει το σπίτι του. Στην αγορά , επειδή μία ενδεχόμενη αύξηση της προσφοράς που προκαλείται από την προοπτική εκπλειστηριασμού ενός ακινήτου αποτελεί μοχλό πίεσης για τις τιμές με αποτέλεσμα τελικά το πρόβλημα να γυρίζει πάλι στο πιστωτικό σύστημα . Άλλωστε , το ζητούμενο για το πιστωτικό σύστημα δεν είναι να συγκεντρώνει γκαρσονιέρες και δυάρια αλλά να εισπράττει το ποσό του δανείου που έχει χορηγηθεί. Στα πλαίσια αυτά προσπαθούμε να δώσουμε  την δυνατότητα στον δανειολήπτη που βρίσκεται σε προσωρινή δυσκολία να το εξυπηρετήσει να ξεπληρώσει την οφειλή του. Δεν θα πρέπει να υποβαθμίζεται μάλιστα το γεγονός ότι και στις ΗΠΑ η πολιτική αυτή έχει βρει πολλούς υποστηρικτές ήδη από τον προηγούμενο χρόνο. Φυσικά να εξαντληθούν όλα τα περιθώρια τότε ο δρόμος είναι ένας . Η διαφύλαξη των συμφερόντων των μετόχων του πιστωτικού ιδρύματος .» επισήμανε χαρακτηριστικά υψηλόβαθμο τραπεζικό στέλεχος που ρωτήθηκε για την αλλαγή πολιτικής στο θέμα των προσωρινών καθυστερήσεων .

Από την άλλη πλευρά, πληροφορίες αναφέρουν , ότι σε πολλές περιπτώσεις η διαδικασία των πλειστηριασμών αντιμετωπίζει σημαντικό πρόβλημα καθώς το νέο θεσμικό πλαίσιο που προβλέπει ότι η τιμή εκκίνησης θα πρέπει να είναι τουλάχιστον, η αντικειμενική αξία του ακινήτου έχει ως αποτέλεσμα να μη εμφανίζονται ενδιαφερόμενοι.

«Πρόκειται για μία νέα πραγματικότητα την οποία λαμβάνουν υπόψη οι τράπεζες στην απόφαση τους να εκπλειστηριάσουν ένα ακίνητο που προέρχεται από ένα δάνειο που έχει μπει σε οριστική καθυστέρηση» τόνιζε νομικός , ο οποίος μάλιστα συμπλήρωνε ότι «η απόφαση για αναπροσαρμογή του ορίου για προσωποκράτηση για χρέη μεταξύ ιδιωτών μπορεί να έχει μεσοπρόθεσμα οριακές παρενέργειες και την αγορά ακινήτων.»

Ανακούφισγ στους έλληνες τραπεζίτες που προβάλλουν την ακριβή ρευστότητα   δίνει η δήλωση του προέδρου της ΕΚΤ Ζαν-Κλοντ Τρισέ,  ότι η ευρωτράπεζα θα αποδέχεται τα ελληνικά κρατικά ομόλογα ως εγγύηση για τη χορήγηση ρευστότητας στις τράπεζες και μετά το τέλος του 2010.