Αναχρηματοδότηση: Καυτά ερωτήματα

Τι θα γίνει με τα δάνεια; Με συμφέρει τώρα που τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι εξαιρετικά χαμηλά να αναχρηματοδοτήσω το δάνειο μου; Μήπως αν περιμένω διαπιστώσω ότι θα είναι πολύ αργά; Αυτές είναι σκέψεις που περνούν από το μυαλό εκατοντάδων δανειοληπτών και αν διαβάσετε παρακάτω θα βρείτε τους τέσσερεις λόγους για τους η οποίους αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια κακή κίνηση.

1. Το νεκρό διάστημα είναι πολύ μεγάλο. Το νεκρό διάστημα είναι ο αριθμός των μηνών που θα απαιτηθεί προκειμένου να αποσβεστεί το κόστος από το κλείσιμο ενός νέου δανείου. Για να το υπολογίσετε να γνωρίζετε το κόστος κλεισίματος για το νέο δάνειο σας και το νέο σας επιτόκιο . Φυσικά τις πληροφορίες αυτές θα τις πάρετε από την τράπεζα. Οι τραπεζικοί λένε ότι δεν υπάρχει κάποια «συνταγή» για να καθοριστεί χρονικά το «νεκρό διάστημα» καθώς αυτό εξαρτάται από το πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι.

2. Το μακροπρόθεσμο κόστος είναι υπερβολικά υψηλό. Η αναχρηματοδότηση μπορεί σήμερα να οδηγήσει σε μειώση της μηνιαίας δόσης –ακόμα και μεγάλη- αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα μειώσει μακροπόθεσμα το συνολικό κόστος. Αντίθετα μπορεί να το αυξήσει. Θέλετε ένα παράδειγμα; Έχετε ένα δάνειο 30 ετών και πληρώνετε δόσεις για οκτώ χρόνια.Σκέπτεστε όμως να αναχρηματοδοτείσετε το δάνειο με ένα νέο 30ετες Εάν ξεκινήσετε ξανά με ένα νέο 30-έτους δάνειο είναι σαν να ξεκινάτε από την αρχή. Προσθέστε το ποσό που έχετε ήδη πληρώσει και αυτό που θα πληρώσετε και συγκρίνετε με το συνολικό κόσοτς του σημερινού.Ακόμα και αν το επιτόκιο στο νέο δάνειο είναι χαμηλότερο το συνολικό κόστος είναι μεγαλύτερο. Φυσικά, αν με την αναχρηματοδότηση μπορείτε να απαλλαχθείτε από το άγχος που έχετε σήμερα λόγω της αδυναμίας πληρωμής της δόσης τότε ξεχάστε όλους του προαναφερόμενους υπολογισμούς και προχωρήστε.

3.Αλλαγή κατηγορίας δανείου από σταθερό σε κυμαινόμενο. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ήδη ένα χαμηλό επιτόκιο: 5% σε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και έρχεται η τράπεζα και σας προτείνει 4,5% για κυμαινόμενο επιτόκιο. Και εσείς το σκέπτεστε. ..Ας δούμε όμως τι μπορεί να σημαίνει αυτή η επιλογή. Σημαίνει ότι το όφελος από μία τέτοια κίνηση είναι περιορισμένο και για αυτό δεν θα πρεπει να αναλάβετε το ρίσκο. Τι είπατε ; Ότι η θα έχει ανακάμψει μέσα σε πέντε ή επτά χρόνια και θα είστε σε θέση να πουλήσετε ; Για σκεφτείτε όμως και αυτή τη εκδοχή: Τα επιτόκια σήμερα είναι χαμηλά αυτή τη στιγμή και δεν είναι πιθανό να είναι πολύ χαμηλότερα στο μέλλον. Έτσι ,στη διάρκεια της πενταετίας ή της επταετίας , έχοντας ένα κυμαινόμενο επιτόκιο, θα αντιμετωπίσετε κατά πάσα βεβαιότητα τις επιπτώσεις από μία προσαρμογή προς τα πάνω . Και τότε ; Θα γυρίσετε πίσω στο σταθερό επιτόκιο; Μα θα είναι υψηλότερο από αυτό που έχετε σήμερα . Και αν προσθέσετε το κόστος των δύο αναχρηματοδοτήσεων; Αν έχετε ήδη ένα χαμηλό σταθερό επιτόκιο μη μπείτε στην περιπέτεια του κυμαινόμενου. Το όφελος θα είναι ελάχιστο και το ρίσκο δυσανάλογα μεγάλο. 4. Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το κόστος αναχρηματοδότησης. Η τράπεζα υπολογίζει κόστος για την αναχρηματοδότηση και εσεις δεν έχετε αυτά τα χρήματα. Η πρώτη κίνηση είναι να ψάξετε σε άλλη τράπεζα . Η δεύτερη είναι να υπολογίστε το κόστος και το όφελος . Και η τρίτη να πείτε όχι.